Nejlepší půjčky 2026 – srovnání a přehled online půjček v ČR
Srovnání půjček – září 2026
| Poskytovatel | Výše půjčky | RPSN od | Splatnost | Akce |
|---|---|---|---|---|
| První půjčka zdarma – nový klient platí 0 Kč přeplatek | ||||
 Zaplo Schválení i o víkendu | 1 000–130 000 Kč | 0 % (1. půjčka)iZdarma do 16 000 Kč / 30 dní 191,8 % (opak.) | 7–30 dní / 3–12 měs. | Půjčka zdarma |
 Půjčka Plus Krátkodobá půjčka | do 30 000 Kč | 0 % (1. půjčka)iZdarma do 20 000 Kč / 10 dní od 773 % (opak.) | krátkodobé | Půjčka zdarma |
 Movinero Revolving | 500–40 000 Kč | 0 % (1. půjčka)iZdarma do 40 000 Kč / 7 dní ~4 679 % (opak.) | revolving | Půjčka zdarma |
 Úveráček Krátk. + splátkový do 100 000 Kč | krátk. + do 100 000 Kč | 0 % (1. půjčka)iZdarma 14 dní ~240 % (splátkový) | 14–30 dní / do 12 měs. | Půjčka zdarma |
 Via SMS Krátkodobá i splátkový | 1 000–60 000 Kč | 0 % (1. půjčka)iZdarma do 16 000 Kč / 30 dní od 456 % (opak.) | Flexibilní (revolving) | Půjčka zdarma |
| Splátkové půjčky – seřazeno od nejnižšího RPSN | ||||
 Zonky P2P · Air Bank · licence ČNB | 5 000–1 500 000 Kč | 4,5 %iZlatá koruna 2025 | 12–120 měs. | Spočítat splátky |
 Raiffeisen Bank Bankovní · nejnižší RPSN v ČR | 5 000–1 200 000 Kč | 5,0 % | 3–120 měs. | Spočítat splátky |
 Air Bank Bankovní · PPF Group · bonus za splácení | 5 000–2 000 000 Kč | 4,49 % | 12–120 měs. | Spočítat splátky |
 Flowpay Podnikatelský úvěr | 50 000–2 500 000 Kč | pevný měs. poplatek~2–5 %/měs.iOSVČ + s.r.o. | 1–12 měs. | Chci financování |
 Razdva Profi Credit · 100 % online | 10 000–250 000 Kč | 9,6 % | 3–48 měs. | Spočítat splátky |
 SOS Credit Splátkový od 120 dní | do 30 000 Kč | 13 % | 120 dní–60 měs. | Spočítat splátky |
 Home Credit Revolving · max RPSN 31,8 % | 10 000–250 000 Kč | 12,6 % | 4–84 měs. | Spočítat splátky |
 Flexifin Revolving · cashback · Presto 15 min | 1 000–250 000 Kč | 14,05 % | 1–60 měs. | Spočítat splátky |
 Profi Credit Max RPSN 143 % | 10 000–250 000 Kč | 27,37 % | 12–48 měs. | Spočítat splátky |
 Provident Osobní přístup · domácí návštěva | 3 000–130 000 Kč | 32,49 % | 6–36 měs. | Spočítat splátky |
 Creditstar 4–24 měsíců splatnost | 5 000–120 000 Kč | 41,21 % | 4–24 měs. | Spočítat splátky |
 Acema Nutná zástava nemovitostí | 20 000–50 000 000 Kč | 17,88 % | 12–240 měs. | Spočítat splátky |
| Mikropůjčky a krátkodobé – rychlé peníze, vysoké RPSN | ||||
 Ferratum Revolving | revolving | ~96 % / 299,98 % | revolving | Spočítat splátky |
 Švýcarská půjčka Swiss Funds a.s. · 91 % schvalovatelnost | 1 000–30 000 Kč | až 5 512 % | 15–30 dní | Spočítat splátky |
 AvaFin Rebrand červen 2025 | 1 000–50 000 Kč | max 5 628 % | revolving | Spočítat splátky |
 CreditPortal Výběr i v hotovosti na EuroOil | 500–60 000 Kč | 103 % / 9 000–10 000 % | 5–30 dní / 3–12 měs. | Spočítat splátky |
 CreditGo Emma’s credit s.r.o. | 500–30 000 Kč | až 9 059 % | 5–30 dní | Spočítat splátky |
 OpenFactor Fakturační půjčka · daňově uznatelné | 5 000–30 000 Kč | od 0 % / ~50 %iPouze OSVČ | 7–30 dní | Spočítat splátky |
 Vistacredit Revolving · online žádost | 5 000–80 000 Kč | od 83 % | 1–48 měs. | Spočítat splátky |
 Tando Rychlá online půjčka | 500–30 000 Kč | od 20 % | 7–365 dní | Spočítat splátky |
 Půjčka na živnost Speciálně pro podnikatele a OSVČ | do 500 000 Kč | individuálníiPro OSVČ | 1–60 měs. | Zobrazit nabídky |
Zájem o online půjčky v Česku stoupá každý rok. Jen v roce 2025 si Češi prostřednictvím nebankovních poskytovatelů půjčili přes 40 miliard korun. Jenže čím víc možností, tím složitější výběr. Kde je skutečně nejlevněji? Komu věřit?
Tenhle přehled jsme stavěli s jedním cílem: abyste nemuseli strávit hodiny hledáním. Prošli jsme všechny licencované poskytovatele, zkontrolovali aktuální podmínky a seřadili je tak, aby to dávalo smysl. Přehled začíná půjčkami zdarma, pokračuje splátkovou půjčkou od nejnižšího RPSN a uzavírají ho krátkodobé mikropůjčky.
Které půjčky nabízejí první půjčku zdarma?
Půjčka zdarma je přesně to, co říká – žádný úrok, žádný poplatek. Splatíte jen přesně tolik, kolik jste si půjčili. Podmínkou je vrátit peníze v termínu. Den prodlení a tarif se změní.
Zaplo – první půjčka do 16 000 Kč zdarma na 30 dní
- První půjčka do 16 000 Kč zcela zdarma (0 Kč přeplatek)
- Schválení i o víkendu a svátcích
- Peníze na účtu do 15 minut od schválení
- Předčasné splacení bez sankcí
- Opakované půjčky mají RPSN 191,8 %+
- Nevhodné pro dlouhodobé splácení
- Maximálně 12 měsíců splatnosti
Kamali – první půjčka do 15 000 Kč na 14 dní zdarma
- První půjčka do 15 000 Kč / 14 dní zcela zdarma
- Zázemí Home Credit – regulace ČNB
- Poplatek 33 Kč / 1 000 Kč (přehledný tarif)
- Maximum jen 20 000 Kč – nevhodné na větší výdaje
- Krátkodobé splácení (max. 30 dní)
- Opakované půjčky dražší (~49 % RPSN)
Půjčka Plus – první půjčka do 20 000 Kč na 10 dní zdarma
- První půjčka do 20 000 Kč zcela zdarma
- Jednoduché online podání žádosti
- Rychlé schválení a výplata
- Opakované půjčky s RPSN od 773 %
- Pouze krátkodobé – nevhodné pro splácení
- Zdarma jen 10 dní (kratší než Zaplo)
Movinero (ex Viva Credit) – revolving s první půjčkou do 40 000 Kč zdarma
- Nejvyšší limit první půjčky zdarma – až 40 000 Kč
- Revolving – splatíte a čerpáte znovu
- Rychlé schválení i vyšších částek
- Opakované půjčky RPSN ~4 679 % – extrémně drahé
- Nový poplatek za vedení od května 2026
- Zdarma pouze 7 dní – nejkratší lhůta v přehledu
Úveráček – první půjčka zdarma i na splátkový produkt
- První půjčka zdarma i pro splátkový produkt
- Vyšší limity než u konkurence (až 100 000 Kč)
- 14 dní bezúročné – delší než Movinero
- Splátkový produkt s RPSN ~240 % je drahý
- Méně rozšířená značka, méně recenzí
Via SMS – první půjčka do 16 000 Kč na 30 dní zdarma
- 30 dní zdarma – nejdelší bezúročná lhůta
- Nejdelší možná splatnost splátkového produktu (10 let)
- Vyšší dostupné částky než u konkurence
- Opakované půjčky s RPSN od 456 %
- Poplatek za sjednání 3měsíční půjčky 2 100 Kč
Přesnou splátku pro libovolnou výši a splatnost spočítáte v kalkulačce půjčky — srovnáte nabídky všech poskytovatelů z tohoto přehledu.
Jaké jsou nejlepší splátkové půjčky s nejnižším RPSN?
Splátkové půjčky splácíte v pravidelných měsíčních splátkách. Čím nižší RPSN, tím méně přeplatíte – v případě větší půjčky může být rozdíl desítky tisíc korun.
Zonky – nejoblíbenější P2P půjčka v ČR
- Úrok od 3,99 % – jedny z nejnižších na trhu
- Předčasné splacení a mimořádné splátky zdarma
- Splátkové volno 2× ročně (odložení splátky)
- Žádné skryté poplatky – jen 2 % za sjednání
- Ocenění „Odpovědná půjčka“ od Člověka v tísni
- 2% poplatek za sjednání (u 500 tis. = 10 000 Kč)
- Nutné doložit příjmy a projít schválením
- Schválení 1–3 dny (ne ihned)
- Nepůjčí klientům v exekuci nebo insolvenci
Raiffeisen Bank – nejnižší RPSN z celého srovnání
- Nejnižší RPSN ze všech srovnaných – od 5,0 %
- Bankovní regulace – ochrana klienta ze zákona
- Nejdelší splatnost – až 10 let
- Pojištění schopnosti splácet k dispozici
- Celý proces online bez návštěvy pobočky
- Přísnější hodnocení bonity než nebankovní
- Nejnižší sazbu dostanou jen nejbonitní klienti
- Méně flexibility než Zonky
Air Bank půjčka – bonus za včasné splácení
- Jedny z nejnižších RPSN – od 4,49 %
- Žádné poplatky za sjednání, vedení ani předčasné splacení
- Splátkové prázdniny 2× ročně zdarma
- Nejvyšší limit bez zástavy – až 2 000 000 Kč
- Plně online · licence ČNB · člen skupiny PPF
- Nejnižší sazbu (4,4 %) získáte až po prokázání spolehlivého splácení
- Přísnější hodnocení bonity než nebankovní alternativy
- Schválení do 24 h – ne okamžité jako u mikropůjček
Razdva – nejdostupnější nebankovní půjčka na větší částky
- Jedno z nejnižších RPSN v nebankovním sektoru
- Větší částky – až 250 000 Kč bez zástavy
- Plně online, rychlé schválení
- Individuální přístup k záznamům v registrech
- Maximální splatnost jen 48 měsíců
- RPSN stále vyšší než Zonky nebo Raiffeisen
Creditea – revolving od Provident Financial
- Revolving – splatíte a čerpáte znovu bez nové žádosti
- Zázemí Provident Financial – silná skupina
- Schválení i klientům s horší historií
- Kratší splatnost – max. 36 měsíců
- Konkrétní sazbu klient vidí až po podání žádosti
SOS Credit – splátkový úvěr od 120 dní
- Splátkový produkt s relativně nižším RPSN
- Dostupné i klientům s horší bonitou
- Rychlé schválení online
- Nižší maximální částka – jen 30 000 Kč
- Méně informací o podmínkách na webu
Home Credit – revolving s maximem 31,8 % RPSN
- Silná skupina – součást PPF Group
- Dlouhá splatnost – až 84 měsíců
- Revolving umožňuje opakované čerpání
- RPSN vyšší než bankovní produkty
- Konkrétní sazbu vidíte až z nabídky
Flexifin – revolving s cashbackem a odkladem splátek
- Revolving – splatíte a čerpáte znovu
- Cashback jedné splátky ročně za řádné splácení
- Odklad splátek až 60 dní (Klidné spaní)
- Vlastní mobilní aplikace (iOS & Android)
- Benevolentnější k záznamům v registrech
- Vyšší RPSN než bankovní alternativy
- Poplatek za čerpání 0,99–1,99 %
Profi Credit – větší částky pro klienty s horší bonitou
- Dostupné i s horší historií v registrech
- Větší částky bez zástavy – až 250 000 Kč
- Zavedená značka s licencí ČNB
- RPSN od 27,37 % – výrazně dražší než Zonky nebo RB
- Kratší splatnost – max. 48 měsíců
Provident – osobní přístup, i pro klienty s horší historií
- Dostupné i při nižší bonitě
- Obchodní zástupce přijede k vám domů
- Rychlé rozhodnutí i pro menší částky
- Dlouhá tradice na českém trhu
- Vysoké RPSN (od 32,49 %)
- Kratší splatnost – max. 36 měsíců
Acema – půjčka se zástavou nemovitosti
- Velké částky – až 50 milionů Kč
- Nejdelší splatnost v přehledu – až 20 let
- Dostupné i pro klienty s negativní historií
- Povinná zástava nemovitosti – riziko při nesplácení
- Individuální podmínky – nejsou transparentní předem
Jak fungují mikropůjčky a krátkodobé půjčky?
Krátkodobé půjčky jsou rychlé – peníze na účtu do 15 minut bývá standard. Za tuhle rychlost se ale platí. RPSN u krátkodobých půjček se pohybuje v řádu stovek až tisíců procent. Do této kategorie patří třeba Creditstar se splatností 4–24 měsíců nebo revolvingový Ferratum.
AvaFin (ex CreditOn) – revolving na dobu neurčitou
- Revolving bez pevné splatnosti
- Flexibilní čerpání dle potřeby
- Rychlé schválení online
- Měsíční úrok 39,99 % – extrémně drahé
- Nová značka – kratší historie na trhu
CreditPortal – výběr i v hotovosti na EuroOil
- Výběr v hotovosti na čerpacích stanicích EuroOil
- Splátkový produkt Credit 365 (5 000–60 000 Kč)
- Dvě varianty – krátkodobá i splátkový úvěr
- Krátkodobá: RPSN 9 000–10 000 % – nejdražší v přehledu
- Splátkový: RPSN 103 % – stále velmi drahé
Flowpay – podnikatelský úvěr s AI hodnocením
- Až 2,5 mil. Kč – jeden z nejvyšších nebankovních limitů
- 100 % online, bez papírování, peníze do 24 h
- AI hodnocení podle reálných dat firmy (ne daňové přiznání)
- Předčasné splacení zdarma – zbývající poplatky prominuty
- OSVČ i s.r.o. / a.s. – jeden z mála nebankovních pro právnické osoby
- Min. 6 měsíců v podnikání, obrat nad 30 000 Kč/měs.
- Přesná cena až po registraci a propojení firemních dat
- Osobní záruka jednatele (u s.r.o.)
- Max. splatnost 12 měsíců – pouze provozní financování
OpenFactor – fakturační půjčka pouze pro OSVČ
- Fakturační produkt – daňově uznatelný výdaj
- Speciálně navržený pro OSVČ a freelancery
- Akční nabídka od 0 % RPSN
- Pouze pro OSVČ – zaměstnanci nezpůsobilí
- Nízký limit – max. 30 000 Kč
Jaké bankovní půjčky jsou dostupné v ČR?
Bankovní půjčky mají jasnou výhodu: nižší RPSN a silnější zákonnou ochranu klienta. Pro klienty s čistou historií a stabilním příjmem jsou typicky tou nejlevnější variantou.
Zonky (Air Bank) – P2P platforma s nejnižším RPSN
- Nejnižší RPSN z celého srovnání – od 4,5 %
- Splátkové volno 2× ročně zdarma
- Předčasné splacení zdarma
- Transparentní podmínky
- 2% poplatek za sjednání
- Schválení 1–3 pracovní dny
- Přísnější posuzování bonity
Raiffeisen Bank – nejnižší RPSN z bankovního sektoru
- Nejnižší RPSN z čistě bankovních produktů v ČR
- Silná rakouská skupina – zázemí a stabilita
- Online sjednání bez návštěvy pobočky
- Přísnější bonita – jen pro stabilní žadatele
- Schválení 2–5 pracovních dní
Na co si půjčku vzít – nejčastější účely
Nebankovní i bankovní půjčky jsou bezúčelové – peníze použijete na cokoliv. Přesto se u různých účelů liší optimální výše, splatnost i vhodný poskytovatel.
Doporučení poskytovatele jsou orientační – vždy záleží na vaší bonitě, výši úvěru a délce splatnosti. Vždy porovnejte více nabídek a zohledněte celkové náklady úvěru. Studentům bez pravidelného příjmu často pomůže víc než půjčka dobře zvolený studentský účet s bonusem až 6 000 Kč.
Jak vybrat správnou půjčku – průvodce pro každou situaci
Správná půjčka závisí na výši potřebné částky, délce splatnosti a vaší bonitě. Prvním krokem je vždy srovnání RPSN – ne úroku ani měsíční splátky.
Výběr půjčky závisí na třech věcech: kolik potřebujete, na jak dlouho a jak rychle. Každá situace má jiné optimální řešení.
Co je RPSN a proč je důležitější než úrok
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je jediné číslo zahrnující úrok i všechny poplatky – a proto je srovnatelnější než samotný úrok. Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá každému věřiteli RPSN uvádět.
Marketingové materiály lákají na „úrok od 3,9 %“. Pro chytrého spotřebitele je toto číslo jen výchozí bod. Skutečné náklady na půjčku vyjadřuje RPSN – roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky.
Jednoduché srovnání: Půjčka s úrokem 5 % a poplatkem za sjednání 3 % vyjde dráž než půjčka s úrokem 6 % bez jakéhokoli poplatku. RPSN to okamžitě ukáže, samotný úrok ne. Ze zákona musí každý poskytovatel RPSN zveřejnit.
Anuitní vs. degresivní splácení – co to znamená pro vaši splátku
Kromě RPSN ovlivňuje celkovou cenu půjčky i to, jakým způsobem se splácí jistina. U anuitního splácení (nejběžnější typ u spotřebitelských úvěrů) platíte po celou dobu stejnou splátku – mění se jen poměr úroku a jistiny uvnitř ní. U degresivního splácení je jistina rozdělena rovnoměrně, takže první splátky jsou vyšší a postupně klesají – celkově ale zaplatíte na úrocích méně.
Rozdíl se projeví hlavně u delších půjček a vyšších částek. Podrobný modelový výpočet obou variant najdete v průvodci anuitní vs. degresivní splácení.
Půjčka bez registru – co to reálně znamená v roce 2026
Půjčka zcela bez nahlédnutí do registrů neexistuje – zákon věřitele zavazuje posoudit bonitu žadatele. Někteří poskytovatelé ale BRKI a SOLUS nepovažují za rozhodující a schvalují i se záznamy.
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá každému licencovanému poskytovateli povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele – absolutní půjčka bez jakéhokoli registru tedy legálně neexistuje.
Co existuje, jsou poskytovatelé, kteří k registrům přistupují individuálně a benevolentněji než klasické banky. Razdva a Flexifin to explicitně uvádějí. Nabídky slibující „100 % bez registru“ pocházejí typicky od nelegálních hráčů.
Kdy se vyplatí konsolidace půjček?
Konsolidace půjček se vyplatí, pokud máte 2 a více půjček a celkové RPSN po sloučení bude nižší než průměr stávajících. Ideální je konsolidovat do bankovní půjčky s RPSN pod 10 %.
Máte více splátek každý měsíc? Kreditní kartu, spotřebitelský úvěr, kontokorent? Konsolidace sloučí všechny do jednoho úvěru s jednou nižší splátkou – a typicky s nižším celkovým RPSN. Konsolidaci nabízejí výslovně Zonky (produkt Spojení a převedení půjček) i Raiffeisen Bank.
Refinancování půjčky jinou půjčkou – kdy to dává smysl
Refinancování se vyplatí, pokud nová půjčka má nižší RPSN než ta stávající a úspora na úrocích převýší poplatek za předčasné splacení původního úvěru. Na rozdíl od konsolidace, která slučuje více závazků do jednoho, refinancování nahrazuje jeden konkrétní úvěr jiným, výhodnějším.
Typický důvod je zlepšená bonita – pokud jste si půjčku brali s horší úvěrovou historií a mezitím jste ji vyčistili, nová půjčka může mít o několik procentních bodů nižší RPSN. Zákon garantuje právo předčasně splatit spotřebitelský úvěr, poplatek za předčasné splacení je omezen na max. 1 % ze splacené jistiny (0,5 % při splatnosti pod rok).
Refinancovat se nevyplatí, pokud je zbývající splatnost velmi krátká (rozdíl v úroku už nestihne pokrýt poplatky a administrativu) nebo pokud je rozdíl v RPSN menší než 2–3 procentní body.
Půjčka při exekuci – co je možné a co ne
Většina bank i větších nebankovních věřitelů žádost při aktivní exekuci zamítne. Existují speciální produkty – vždy s výrazně vyšším RPSN a přísnějšími podmínkami.
Licencovaný poskytovatel nesmí půjčit osobě v aktivní exekuci – zákon ho k tomu přímo zavazuje. Pokud na to narazíte u pochybných nabídek, které „půjčují i v exekuci“, jde buď o nelegální poskytovatele, nebo o podmínky, které vás dovedou do ještě hlubší dluhové pasti.
Půjčka pro OSVČ a živnostníky – co potřebujete vědět
OSVČ a živnostníci mohou získat půjčku – banky vyžadují zpravidla 2 roky podnikání a kladné daňové přiznání, nebankovní věřitelé akceptují výpisy z podnikatelského účtu.
Živnostníci a osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) mají při žádosti o půjčku specifickou pozici. Klasické banky hodnotí příjmy z podnikání přísněji než příjmy ze závislé činnosti – důvodem jsou výkyvy tržeb, uplatňování paušálních výdajů a nižší základ daně v daňovém přiznání. Přesto půjčka pro OSVČ existuje a je dosažitelná.
Jaké doklady potřebuje OSVČ k půjčce?
Požadavky se liší podle poskytovatele, ale standardně jde o:
- Daňové přiznání za poslední 1–2 zdaňovací období – banka z něj odvozuje průměrný měsíční příjem. Pokud uplatňujete paušální výdaje (60 nebo 80 %), zdanitelný základ bude nižší a půjčka nižší.
- Výpis z živnostenského rejstříku – doložení aktivní živnosti a déle než 12 měsíců trvající podnikatelské činnosti (banky požadují obvykle min. 2 roky).
- Výpisy z bankovních účtů za 3–6 měsíců – ověření reálného cash flow (tokových příjmů). Tento doklad je klíčový, zejména u nebankovních poskytovatelů.
- Potvrzení o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ – požaduje řada bank.
Nejlepší nebankovní půjčky pro OSVČ v roce 2026
OpenFactor je fakturační produkt přímo navržený pro OSVČ a freelancery – půjčuje oproti vystaveným fakturám, výdaj je daňově uznatelný. Limity jsou nižší (do 30 000 Kč), ale proces je velmi rychlý. Razdva a Flexifin přijímají OSVČ s výpisy z účtu místo daňového přiznání. Zonky a Raiffeisen Bank nabízejí nejnižší RPSN, ale požadují 2 roky podnikání a kladné daňové přiznání.
Pro větší částky nebo pokud potřebujete investiční úvěr na rozvoj podnikání, je rozumné zvážit podnikatelský úvěr – ten se hodnotí odlišně než spotřebitelský a může mít výhodnější parametry.
Jak zlepšit bonitu před žádostí o půjčku
Bonita (úvěruschopnost) je souhrnné hodnocení toho, jak jste schopni splácet závazky. Čím lepší bonita, tím nižší RPSN dostanete a tím vyšší limit vám banka schválí. Bonitu lze aktivně zlepšit – a stojí to za to.
5 kroků ke zlepšení bonity
- Zkontrolujte si registry – Každý občan ČR má právo na bezplatný výpis z BRKI, NRKI a SOLUS jednou ročně. Zjistěte, zda nejsou v registrech záznamy, o kterých nevíte. Chybné záznamy lze napadnout přímo u věřitele.
- Splaťte malé nesplacené závazky – i nevymáhaný dluh 500 Kč za mobilní operátor zapsaný v SOLUS může způsobit zamítnutí. Vypořádejte vše před podáním žádosti.
- Snižte počet aktivních úvěrů – každá aktivní kreditní karta, kontokorent nebo splátka snižují disponibilní příjem pro nový úvěr. Zrušte nevyužívané kreditní karty a kontokorenty.
- Stabilizujte příjem – přechod ze smlouvy DPP/DPČ na HPP výrazně zvyšuje bodové hodnocení. Zkuste podat žádost až po uplynutí zkušební doby nového zaměstnání (min. 3 měsíce).
- Nežádejte o více půjček najednou – každé nahlédnutí do BRKI je zaznamenáno. Více nahlédnutí v krátkém čase (tzv. credit shopping) je negativním signálem. Vyberte max. 1–2 poskytovatele a žádejte postupně.
Pojištění schopnosti splácet – potřebujete ho?
Pojištění schopnosti splácet kryje splátky při ztrátě zaměstnání, pracovní neschopnosti nebo úmrtí – stojí navíc typicky 5–15 % z výše splátky měsíčně, ale poskytovatel ho nikdy nesmí podmiňovat schválením úvěru.
Zákon č. 257/2016 Sb. zakazuje vázat schválení půjčky na sjednání doplňkového pojištění (tzv. vázaný prodej) – pokud vám poskytovatel řekne, že bez pojištění půjčku neschválí, jde o porušení zákona a můžete si stěžovat u ČNB.
Pojištění dává smysl především u vyšších částek a delší splatnosti (typicky nad 100 000 Kč, 3+ roky) a u domácností, kde by výpadek jednoho příjmu ohrozil splácení. U malých krátkodobých půjček (do 20 000 Kč na pár týdnů) se náklad na pojištění zpravidla nevyplatí – riziko je nízké a cena poměrně vysoká.
Kolik přeplatíte? Srovnání půjček v praxi
Při půjčce 50 000 Kč na 3 roky: RPSN 5 % = přeplatek 3 964 Kč; RPSN 41 % = přeplatek 37 876 Kč. Rozdíl 33 912 Kč – proto se RPSN vždy vyplatí porovnávat.
Níže jsou dvě přehledné tabulky: splátkové půjčky (vše srovnáno na stejnou částku 50 000 Kč / 36 měsíců) a krátkodobé půjčky (5 000 Kč / 30 dní). Jen tak je srovnání skutečně fér.
Srovnání přeplatku – 20 000 Kč na 30 dní
| Poskytovatel | RPSN od | Přeplatek | Celkem zaplatíte |
|---|---|---|---|
| Zonky | 4,5 % | 72 Kč | 20 072 Kč |
| Raiffeisen Bank | 5,0 % | 80 Kč | 20 080 Kč |
| Razdva | 9,6 % | 151 Kč | 20 151 Kč |
| Home Credit | od 12,6 % | 196 Kč | 20 196 Kč |
| SOS Credit | od 13 %† | 202 Kč | 20 202 Kč |
| Flexifin | 14,05 % | 217 Kč | 20 217 Kč |
| Acema | od 17,88 % | 272 Kč | 20 272 Kč |
| Tando | od 20 % | 302 Kč | 20 302 Kč |
| Profi Credit | 27,37 % | 402 Kč | 20 402 Kč |
| Provident | 32,49 % | 468 Kč | 20 468 Kč |
| Creditstar | 41,21 % | 575 Kč | 20 575 Kč |
| Vistacredit | 83 % | 1 018 Kč | 21 018 Kč |
| Ferratum | 96 % | 1 137 Kč | 21 137 Kč |
| CreditPortal | 103 % | 1 198 Kč | 21 198 Kč |
† Dle reprezentativního příkladu poskytovatele; skutečné náklady mohou být vyšší. Výpočet: 20 000 Kč, splatnost 30 dní, čistě dle RPSN bez poplatků.
Krátkodobé půjčky – 5 000 Kč / 30 dní
| Poskytovatel | 1. půjčka | Opakovaná RPSN | Přeplatek (1.) | Přeplatek (opak.) |
|---|---|---|---|---|
| Zaplo | Zdarma do 16 000 Kč | 191,80 % | 0 Kč ✓ | ~1 578 Kč |
| Půjčka Plus | Zdarma do 20 000 Kč | od 773 % | 0 Kč ✓ | ~1 865 Kč |
| Movinero | Zdarma do 20 000 Kč | od 773 % | 0 Kč ✓ | ~1 865 Kč |
| Úveráček | Zdarma do 5 000 Kč | vyšší RPSN | 0 Kč ✓ | dle smlouvy |
| Via SMS | Zdarma do 5 000 Kč | vyšší RPSN | 0 Kč ✓ | dle smlouvy |
| Švýcarská půjčka | placená | 5 512 % | ~1 994 Kč | ~1 994 Kč |
| AvaFin | placená | max 5 628 % | ~2 006 Kč | ~2 006 Kč |
| CreditGo | placená | až 9 059 % | ~2 286 Kč | ~2 286 Kč |
Splátkové hodnoty: anuita při minimálním RPSN poskytovatele – skutečná sazba se liší dle bonity. † SOS Credit: hodnota z reprezentativního příkladu. Krátkodobé přeplatky (opak.): orientační výpočet při 5 000 Kč / 30 dní. Přesná čísla ověřte vždy u poskytovatele.
Půjčka podle výše – od 1 000 Kč do 100 000 Kč
Podmínky, RPSN i výběr poskytovatelů se výrazně liší podle toho, kolik si chcete půjčit. Pro každou běžnou výši máme samostatné srovnání s aktuálními nabídkami a přeplatky.
- Půjčka 1 000 Kč – malé mikropůjčky, často první zdarma
- Půjčka 2 000 Kč – srovnání 8 nabídek online
- Půjčka 3 000 Kč – první půjčka zdarma u více poskytovatelů
- Půjčka 5 000 Kč – bez doložení příjmu
- Půjčka 10 000 Kč – bez doložení příjmu
- Půjčka 20 000 Kč – ihned na účet, bez registru
- Půjčka 50 000 Kč – bankovní i nebankovní přehled
- Půjčka 100 000 Kč – kolik reálně zaplatíte
Předlužení a jeho důsledky – na co si dát pozor
Půjčka může být užitečný finanční nástroj, ale neuvážené zadlužování přináší vážná rizika. V Česku se s problémovým zadlužením potýkají statisíce lidí a cesta z dluhové spirály bývá dlouhá. Než si vezmete jakýkoli úvěr, zvažte svou schopnost splácet a seznamte se s riziky, která s sebou půjčování nese.
Důležité pojmy a situace, které byste měli znát:
- Insolvence – co obnáší osobní bankrot a kdy je řešením
- Oddlužení – jak probíhá proces oddlužení a jaké má podmínky
- Ukazatele DTI a DSTI – jak banky hodnotí vaši schopnost splácet
- Zadluženost českých domácností – aktuální data a vývoj podle ČNB
Pokud už splácení nezvládáte, jednejte co nejdříve. Čím déle problémy odkládáte, tím složitější je jejich řešení. Bezplatnou pomoc nabízejí například dluhové poradny nebo občanské poradny ve vašem městě.
Když se splácení zvrtne – co potřebujete vědět
Většina průvodců končí podpisem smlouvy. Reálné problémy ale začínají až později – a právě tam se rozhoduje, kolik nakonec zaplatíte. Tyto tři situace řeší čtenáři nejčastěji.
Nezaplacená splátka. Od prvního dne prodlení naskakuje sankce. Jak se počítá a kdy je smluvní sazba už za hranou, rozebíráme v průvodci úroky z prodlení.
Starý dluh, který se najednou ozve. Vymahači často uplatňují pohledávky, které jsou právně už neprůchodné. Kdy má smysl vznést námitku, ukazuje článek o tom, jak funguje promlčení dluhu.
Dluh po zemřelém. Dědictví není jen majetek – přecházejí i závazky. Jak svou odpovědnost omezit, vysvětlujeme v průvodci dědění dluhů.
Pokud potřebujete hotovost a na úvěr nedosáhnete, alternativou mimo svět půjček je výkup vozidla se zpětným pronájmem – právně nejde o úvěr, takže se neposuzuje registr ani příjem.
Prodej dluhu inkasní agentuře. Pokud dlouhodobě nesplácíte, poskytovatel může pohledávku postoupit (prodat) inkasní agentuře. Co přesně agentura smí a nesmí při vymáhání dělat, vysvětluje článek postoupení pohledávky inkasní agentuře.
Nejčastější otázky o půjčkách – FAQ
Nejnižší RPSN z celého přehledu nabízejí Zonky (od 4,5 %) a Raiffeisen Bank (od 5,0 %). Jde o splátkové půjčky vhodné pro větší částky a delší splatnost. Nejnižší sazbu dostanete jako bonitní klient s čistou historií v registrech.
U krátkodobých půjček (Zaplo, Kamali, Via SMS) jsou peníze na účtu do 15–30 minut od schválení, a to i o víkendu. U splátkových nebankovních půjček (Razdva, Flexifin) jde o hodiny. Bankovní půjčky (Zonky, Raiffeisen Bank) trvají 1–3 pracovní dny. Jde vždy o bezhotovostní výplatu přímo na váš bankovní účet – jak celý proces funguje, vysvětluje průvodce bezhotovostní půjčkou.
Ne. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá každému licencovanému poskytovateli povinnost ověřit úvěruschopnost žadatele. Absolutní půjčka bez registru tedy legálně neexistuje. Někteří poskytovatelé (Razdva, Flexifin) přistupují ke starším nebo menším záznamům individuálně.
U všech seriózních licencovaných poskytovatelů ne – zákon to neumožňuje. Řešením dluhové situace je oddlužení (insolvence), poradna Člověka v tísni nebo finanční arbitr. Detailní průvodce najdete na stránce exekuce – jak ji řešit. Pokud vedle exekuce řešíte i insolvenci nebo záznam v registru, přehled reálných možností najdete v článku půjčka pro dlužníky.
Úrok je cena za zapůjčení peněz. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok i všechny poplatky – za sjednání, vedení účtu, pojištění atd. RPSN je vždy vyšší nebo rovno úroku a ze zákona ho musí každý poskytovatel zveřejnit – vždy srovnávejte toto číslo.
Ano, zákon garantuje každému klientovi právo splatit spotřebitelský úvěr předčasně. Poplatek za předčasné splacení nesmí přesáhnout 1 % ze splaceného předčasně (při splatnosti delší než 1 rok) nebo 0,5 % (při kratší splatnosti). Zonky a Flexifin předčasné splacení účtují zdarma.
Poskytovatel vás nejprve zkontaktuje a nabídne možnost odkladu nebo restrukturalizace. Pokud splácení ignorujete déle, vzniká dluh hlášený do registrů (SOLUS, BRKI, NRKI). Při prvních problémech vždy kontaktujte poskytovatele – většina nabídne řešení ochotně a bez sankcí, pokud jednáte proaktivně.
Každý legální poskytovatel spotřebitelského úvěru musí mít licenci ČNB. Ověřte si ho v seznamu registrovaných subjektů na webu ČNB (cnb.cz – Dohled a regulace – Registr). Žádný seriózní poskytovatel nevyžaduje předem zaplatit poplatek za „zpracování žádosti“ – taková nabídka je vždy podvod. Stejně podezřelé je, když „poskytovatel“ chce přihlašovací údaje do bankovnictví nebo kód z SMS. Jak podvod poznat a ochránit si účet, popisujeme samostatně.
Záleží na poskytovateli. Rodičovský příspěvek a mateřská jsou uznatelné příjmy, ale jejich výše je zpravidla nižší než banky vyžadují. Lepší šanci mají žadatelé, jejichž partner pracuje a příjmy jsou posuzovány společně. Flexifin a Razdva jsou v tomto ohledu benevolentnější.
DTI (Debt-to-Income) je poměr celkového zadlužení k ročnímu čistému příjmu – ČNB doporučuje max. 8,5násobek. DSTI (Debt-Service-to-Income) vyjadřuje podíl měsíčních splátek na čistém příjmu – ČNB doporučuje maximálně 45 %. Více na stránce DTI a DSTI limity ČNB.
U anuitního splácení platíte po celou dobu úvěru stejnou splátku, jen se mění poměr úroku a jistiny. U degresivního splácení je zpočátku splátka vyšší a postupně klesá, protože jistina se splácí rovnoměrně a úrok z klesajícího zůstatku je nižší. Degresivní splácení vyjde na úrocích levněji, ale zatíží rozpočet víc na začátku. Podrobný výpočet najdete v průvodci anuitní vs. degresivní splácení.
Postoupení pohledávky je legální postup podle občanského zákoníku – věřitel může svou pohledávku prodat třetí straně i bez vašeho souhlasu, musí vás o tom ale informovat. Inkasní agentura smí vymáhat jen původní dluh a zákonné příslušenství, nesmí vyhrožovat ani vás bez ohlášení navštěvovat doma. Přesná pravidla najdete na stránce postoupení pohledávky inkasní agentuře.
Závěrečné doporučení – jak se rozhodnout
Potřebujete velkou částku na delší dobu? Jděte do Zonky nebo Raiffeisen Bank. RPSN pod 5–6 % může na 5 letech znamenat úsporu desítek tisíc oproti nebankovní alternativě.
Potřebujete rychle malou částku a jste nový klient? Zaplo nebo Kamali – první půjčka zdarma, schválení do 15 minut. Platíte přesně to, co jste si půjčili, pokud splatíte v termínu.
Banka vás odmítla? Razdva nebo Flexifin přistupují k žadatelům individuálněji. Cena je vyšší, ale přístup k financím reálný. Ať zvolíte cokoli, vždy čtěte smlouvu – RPSN, termíny splatnosti a sankce za prodlení jsou tři věci, které vám při výběru ušetří nejeden problém.
Podnikáte a hledáte úvěr na firmu? Přehled bankovních i nebankovních řešení pro OSVČ a firmy najdete v článku podnikatelský úvěr – srovnáváme 6 nejlepších možností pro rok 2026.
Kupujete auto? Přečtěte si kompletní průvodce půjčkou na auto – srovnání účelových i neúčelových úvěrů, reprezentativní příklady splátek a rizika, na která si dát pozor před podpisem smlouvy.
Tento článek má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství. Obsah byl zpracován redakcí Bonusito.cz na základě veřejně dostupných informací. Finanční podmínky se mohou měnit – před uzavřením smlouvy vždy ověřujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele. Některé odkazy jsou partnerské – více v naší politice monetizace.
