Klíčové informace – přečtěte si před žádostí o půjčku
Co jsou BRKI a NRKI?
Bankovní a nebankovní registr klientských informací – oba provozuje Czech Banking Credit Bureau (CBCB)
Pozitivní i negativní data
Banka vidí celou vaši úvěrovou historii – nejen dluhy, ale i vzorně splácené půjčky
Co přesně banka vidí
Výše půjček, měsíční splátky, história splátek za 48 měsíců a celkové zadlužení
Výpis zdarma jednou ročně
Na cbcb.cz – ze zákona bezplatně 1× ročně. Ověření přes BankID, výsledek do 24 h
Záznamy: 4 roky po splacení
Negativní záznamy (prodlení) zůstávají 4 roky od data splacení dluhu – ne od prodlení
BRKI ≠ SOLUS
SOLUS je čistě negativní registr s jiným okruhem členů – před žádostí zkontrolujte oba
Každý rok tisíce lidí pošlou žádost o půjčku a pak jen čekají. Někdy to vyjde, někdy přijde zamítnutí – a důvod? Nejčastěji registr dlužníků. Konkrétně BRKI nebo NRKI. Jenže tyto zkratky jsou pro většinu lidí záhadou – a to je škoda, protože kdo ví, jak registry fungují, dokáže se na žádost připravit a výrazně zvýšit šance na schválení.
Tento průvodce vás provede vším, co potřebujete vědět: co BRKI a NRKI jsou, jak se liší od SOLUSu, co přesně v nich poskytovatel vidí, jak si zkontrolovat vlastní výpis a co dělat, když v registru narazíte na problém.
BRKI a NRKI jsou dva registry, do nichž si finanční instituce v ČR vzájemně sdílí informace o svých klientech. Plné názvy jsou trochu krkolomné:
BRKI
Bankovní registr klientských informací
Databáze, do které přispívají a z níž čerpají licencované banky a spořitelny. Spravuje ji Czech Banking Credit Bureau (CBCB) – soukromé sdružení bank, které registr provozuje a garantuje jeho bezpečnost.
~50 členských institucí Všechny větší banky v ČR, včetně Air Bank, ČSOB, Raiffeisen, KB a dalších
NRKI
Nebankovní registr klientských informací
Totéž, ale pro nebankovní poskytovatele – splátkové společnosti, leasingové firmy, poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Spravuje ho Czech Non-Banking Credit Bureau (CNCB), ale CBCB má přístup do obou registrů naráz.
Sdílení dat BRKI a NRKI si vzájemně vyměňují data – banka tak vidí i vaši nebankovní historii
Klíčový fakt: Oba registry fungují na principu vzájemnosti – kdo data poskytuje, má také právo do nich nahlížet. Banka, která vám odmítla sdělit detaily, zároveň bez vašeho vědomí vidí vše z jiných institucí.
Proč vlastně registry vznikly? Banky potřebovaly způsob, jak zjistit, zda žadatel neskrývá dluhy u jiných věřitelů. Před vznikem registrů se stávalo, že si člověk půjčil u pěti různých bank naráz – a každá z nich si myslela, že je jediná. Registry tento problém vyřešily a zároveň umožnily hodnotit bonitu klientů mnohem přesněji než dřív.
Jak registry fungují – mechanismus sdílení dat
Registry fungují jako obousměrná databáze. Každý člen – banka nebo nebankovní společnost – pravidelně (zpravidla měsíčně) nahrává aktuální data o svých klientech. Na oplátku může do databáze nahlížet při hodnocení nových žadatelů.
Jak funguje sdílení dat mezi BRKI a NRKI
Schéma: banky i nebankovní společnosti sdílí data obousměrně přes CBCB. Při vaší žádosti vidí poskytovatel data z obou registrů naráz.
Důležité je pochopit jeden detail: registry nikdy nerozhodují o tom, zda půjčku dostanete. Jsou to jen databáze dat. Rozhoduje vždy konkrétní instituce – ta si z registru vytáhne váš profil a na jeho základě vyhodnotí, zda a za jakých podmínek vám půjčí. Mezi poskytovatele posuzující každého žadatele individuálně patří například Kamali.
Věděli jste?
Do registrů se dostanete automaticky – stačí mít jakýkoli úvěr u banky nebo nebankovní instituce, která je členem BRKI nebo NRKI. Nemusíte k tomu nic podepisovat navíc, souhlas je součástí smlouvy o úvěru.
Co přesně vidí banka ve vašem výpisu z BRKI
Tohle je ta nejdůležitější část. Když si banka při vaší žádosti vytáhne výpis z registru, dostane komplexní report. Obsahuje podstatně více informací, než si většina lidí myslí.
Co registr obsahuje
Konkrétně co to znamená
Dopad na hodnocení
Přehled aktivních úvěrů
Všechny aktuálně splácené půjčky, kreditní karty, kontokorenty, leasingy
Vysoký – ukazuje celkové zadlužení
Výše úvěrů a aktuální zůstatek
Kolik jste si původně půjčili a kolik zbývá splatit
Vysoký – ovlivňuje DST/DTI ratio
Měsíční splátky
Kolik měsíčně platíte na všech stávajících závazcích dohromady
Kritický – limituje novou splátku
Historie splácení (48 měsíců)
Měsíc po měsíci – platil/a jste včas nebo se zpožděním?
Kritický – základ kreditního skóre
Záznamy o prodlení
Kolikrát, jak dlouho, u koho
Velmi vysoký negativní dopad
Zamítnuté žádosti
Každá žádost, která byla zamítnuta v posledních 6 měsících
Střední – signál finanční tísně
Splacené úvěry
Historicky uzavřené půjčky – jak probíhalo splácení
Pozitivní – pokud bylo splácení bez problémů
Počet dotazů třetích stran
Kolikrát si vás někdo prověřoval (žádosti u jiných bank)
Střední – příliš mnoho dotazů škodí
Do registru se zapisuje i kreditní karta a její úvěrový rámec, a to i když ji nepoužíváte. Banka pak při žádosti o novou půjčku počítá s tím, že celý limit můžete kdykoli vyčerpat, a nevyužitou kartu vám může započítat do zadluženosti.
Pozor na skryté závazky
Mnozí žadatelé zamlčí část svých půjček – „stejně to nezjistí.“ Jenže zjistí. Registry jsou propojené a banka vidí i vaši nebankovní historii. Zamlčení závazku je navíc porušením smlouvy a může vést k okamžité splatnosti nové půjčky.
Průměrná měsíční zadluženost Čechů – aktivní úvěry (CBCB data, 2025)
Zdroj: Czech Banking Credit Bureau (CBCB), výroční data 2025. Průměrné hodnoty za aktivní klienty s daným typem úvěru.
Pozitivní data – největší nepochopení kolem registrů
Registr dlužníků. Samotný název evokuje něco negativního – seznam špatných plátců. Jenže tohle je největší mýtus kolem BRKI a NRKI. Registry vedou pozitivní i negativní data – a ta pozitivní jsou pro vás klíčová.
Pozitivní data vám pomáhají
Pokud jste v minulosti spláceli půjčky bez jediného prodlení, registr o tom ví. A banka to ocení – konkrétně nižším úrokem a rychlejším schválením. Jeden klient, který splácí spolehlivě 5 let, dostane jiné podmínky než někdo bez jakékoli úvěrové historie.
Žádná úvěrová historie je dvousečná
Nemáte žádné záznamy v registru? Na první pohled to vypadá dobře – jenže banka neví, zda jste zodpovědný plátce, nebo zda vám jednoduše nikdo nikdy nepůjčil. Absence dat může výsledek žádosti zkomplikovat, zejména u větších částek.
Jak si budovat pozitivní historii
Kreditní karta, kontokorent nebo malá spotřebitelská půjčka splácená vzorně je dobrý způsob, jak registr „naplnit“ spolehlivými záznamy. Někteří finančníci dokonce doporučují malou pravidelně splacenou půjčku jako přípravu na hypotéku.
Vliv délky pozitivní úvěrové historie na nabídnutý úrok (orientační)
Orientační hodnoty na základě dat z trhu. Skutečný úrok závisí na výši půjčky, splatnosti, příjmu a dalších faktorech. Použijte RPSN kalkulačku pro přesný výpočet.
Jak si zkontrolovat výpis z BRKI a NRKI (krok za krokem)
Každý občan má ze zákona právo vědět, co o něm registry obsahují. A jednou ročně je tento výpis zcela bezplatný. Tady je přesný postup:
Přejděte na portál CBCB
Navštivte cbcb.cz – Czech Banking Credit Bureau, která BRKI i NRKI provozuje. Na titulní stránce najdete sekci „Výpis pro klienta“.
Ověřte svoji totožnost
Máte tři možnosti: Bankovní identita (BankID) – nejrychlejší varianta, datová schránka nebo kvalifikovaný elektronický podpis. BankID funguje přes většinu tuzemských bank a celý proces zvládnete do 2 minut.
Vyberte typ výpisu
Zvolte kombinovaný výpis z BRKI a NRKI – dostanete obě databáze naráz. První výpis za rok je bezplatný. Každý další stojí přibližně 60–100 Kč.
Vyčkejte na doručení
Výpis obdržíte do e-mailu nebo datové schránky zpravidla do 24 hodin. Dokument je ve formátu PDF s elektronickým podpisem – platný i pro úřední účely.
Zkontrolujte obsah výpisu
Projděte seznam úvěrů – souhlasí výše, stav, věřitel? Podívejte se na historii splácení. Hledejte záznamy o prodlení, o nichž nevíte. Pokud narazíte na chybu, máte právo ji nechat opravit.
Při chybě kontaktujte věřitele nebo CBCB
Pokud výpis obsahuje nesprávné informace, kontaktujte přímo věřitele (banku nebo nebankovní společnost), která data vložila. Má povinnost chybu ověřit a opravit. CBCB samo data neopravuje – jen zprostředkovává.
Doporučení redakce Bonusito.cz
Výpis z BRKI a NRKI si vždy zkontrolujte před podáním žádosti o větší půjčku nebo hypotéku. Minimálně 2–3 měsíce předem – abyste měli čas na případnou opravu chyb.
Přehled ověřených poskytovatelů · bez skrytých poplatků · aktualizováno 2026
Jak dlouho záznamy v registru zůstávají?
Tohle je věc, která lidi nejvíce zajímá – a zároveň největší zdroj nepochopení. Přehledně:
Typ záznamu
Jak dlouho v registru
Poznámka
Aktivní úvěr (splácí se)
Po celou dobu splácení
Aktualizuje se každý měsíc
Řádně splacený úvěr
4 roky po splacení
Pozitivní záznam – pomáhá vaší bonitě
Prodlení (negativní záznam)
4 roky od splacení dluhu
Počítá se od data splacení, ne od prodlení
Zamítnutá žádost
6 měsíců
Každá žádost zanechá stopu
Dotaz věřitele (tvrdý)
6 měsíců
Viditelný pro ostatní poskytovatele
Váš vlastní výpis (měkký dotaz)
Nezanechává stopu
Neovlivní vaši bonitu
Důležité upozornění k negativním záznamům
Čtyři roky se počítají od okamžiku, kdy dluh splatíte – nikoli od okamžiku, kdy prodlení nastalo. Pokud dluh nesplatíte vůbec, záznam se v registru prodlužuje bez omezení. Čím déle prodlení trvá, tím více negativních záznamů přibývá.
BRKI/NRKI vs. SOLUS – klíčový rozdíl, který si plete většina lidí
BRKI, NRKI a SOLUS jsou tři různé registry. Lidé je ale neustále míchají – a to je chyba, protože mezi nimi jsou zásadní rozdíly.
Vlastnost
BRKI + NRKI
SOLUS
Typ dat
Pozitivní i negativní
Pouze negativní (jen problematičtí klienti)
Kdo ho spravuje
Czech Banking Credit Bureau (CBCB)
Zájmové sdružení věřitelů
Kdo do něj přispívá
Banky (BRKI) / nebankovní věřitelé (NRKI)
Banky, nebankovní, telco, pojišťovny, e-shopy
Kdo ho může nahlížet
Členové finančních institucí
Širší okruh – telco, pojišťovny, půjčovny
Podmínka pro zápis
Uzavření úvěrové smlouvy (automaticky)
Prodlení min. 30 dní nebo pohledávka po splatnosti 30+ dní
Jak se dostat ven
Záznamy mizí po zákonné lhůtě automaticky
Po úhradě dluhu a uplynutí lhůty
Výpis pro klienta
www.cbcb.cz – 1× ročně zdarma
www.solus.cz – 1× ročně zdarma
Praktický příklad: Pokud jste před 3 lety zapomněli zaplatit fakturu za mobil a T-Mobile vás nahlásil do registru, najdete to v SOLUSu – ale ne nutně v BRKI nebo NRKI. Naopak vaše bankovní půjčky jsou v BRKI, ale pokud je splácíte řádně, v SOLUSu nejste vůbec.
Před každou žádostí o půjčku proto doporučujeme prověřit oba typy registrů: výpis z BRKI/NRKI na cbcb.cz a výpis ze SOLUSu na www.solus.cz. Celé to zvládnete za méně než hodinu a první výpisy jsou zdarma.
Jak záznamy v BRKI/NRKI ovlivňují vaši žádost o půjčku
Tady se dostáváme k jádru věci – konkrétně, co jednotlivé záznamy znamenají pro vaši žádost. Banky mají různé algoritmy, ale principy jsou podobné:
Čistý registr s pozitivní historií → nižší úrok
Vzorně splácené půjčky za posledních 5 let jsou váš nejlepší argument. Některé banky nabídnou prémiálním klientům s výbornou historií sazbu o 1–3 procentní body nižší než průměr. U půjčky 500 000 Kč na 7 let může jít o desítky tisíc korun.
Drobné prodlení před lety → mírné zvýšení úroku
Jednorázové prodlení 15–30 dní, které bylo rychle napraveno a od té doby jste spláceli bezchybně, banka zpravidla zohlední jen mírně. Pokud od té doby uplynuly 3+ roky, dopad bude minimální.
Opakované prodlení nebo nesplacený dluh → zamítnutí
Opakované prodlení, aktivní exekuce nebo dluh, který jste dosud nesplatili – to jsou důvody pro okamžité zamítnutí u většiny bank. V takovém případě ani vynikající příjem situaci nezachrání.
Příliš mnoho žádostí naráz → signál tísně
Když si v průběhu dvou měsíců zažádáte u pěti bank, každý tvrdý dotaz zanechá stopu. Banka číslo šest vidí, že vás ostatní odmítly – a je ostražitá. Strategicky podávejte žádosti postupně, ne hromadně.
DTI a DSTI – jak banky počítají zadluženost z registru
ČNB bankám doporučuje sledovat dva ukazatele: DTI (celkový dluh / roční příjem, max. doporučeno 9×) a DSTI (měsíční splátky / čistý příjem, max. doporučeno 40–45 %). Obě hodnoty banka spočítá přímo z dat v registru – proto zamlčené půjčky vycházejí najevo okamžitě.
Čtěte také na Bonusito.cz
Jakmile si vyjasníte situaci v registrech, použijte kalkulačku půjčky pro srovnání dostupných nabídek podle výše splátky a RPSN.
Nejčastější chyby lidí v souvislosti s BRKI a NRKI
1
Nezkontrolují výpis před žádostí
Největší chyba ze všech. Lidé podají žádost o hypotéku a teprve při zamítnutí zjistí, že v registru mají negativní záznam ze staré půjčky – třeba z kreditní karty, na níž zapomněli. Oprava chyb v registru trvá týdny.
Řešení: Výpis z registrů vždy kontrolujte 2–3 měsíce před plánovanou žádostí. Máte čas na opravu případných chyb.
2
Zamlčí existující půjčky v žádosti
„Malá nebankovní půjčka“ nebo leasingová smlouva – lidé si myslí, že to banka neuvidí. Uvidí. BRKI a NRKI jsou propojené, a to, co jste uzavřeli u nebankovní společnosti, se promítne i do bankovního registru.
Řešení: Uveďte vše – kreditní karty, kontokorenty, leasingy, splátkový prodej. Úplný přehled závazků je jednou ze základních podmínek zodpovědného úvěrování.
3
Žádají u pěti bank najednou
Strategie „zkusím všude a uvidím, kdo dá nejlepší úrok“ v praxi škodí. Každý tvrdý dotaz zanechá v registru stopu na 6 měsíců. Banka číslo čtyři vidí, že si vás prověřovaly tři jiné instituce – a to nevypadá dobře.
Řešení: Nejdřív srovnejte podmínky online bez závazků a žádejte jen u jednoho nebo dvou poskytovatelů naráz. Mnohé banky nabízejí orientační nabídku ještě před ostrým dotazem do registru.
4
Nesplatí dluh co nejdříve
Čtyři roky v registru se počítají od splacení – ne od prodlení. Kdo odkládá splacení dluhu o dalších 5 let, prodlužuje si dobu v registru o stejnou dobu. Každý měsíc prodlení navíc přibývá další negativní záznam.
Řešení: Dluh splatit co nejdříve – i za cenu mimořádné splátky nebo půjčky od rodiny. Čím dříve dluh zavřete, tím dříve začne běžet lhůta 4 let.
5
Nenahlásí chybu v registru
V registrech se chyby stávají – věřitel nahlásí špatnou výši dluhu, zapomene označit splacení, nebo splete jméno klienta. Mnoho lidí to přehlédne. Přitom stačí jedno špatné číslo a žádost může být zamítnuta.
Řešení: Projděte výpis pečlivě. Pokud narazíte na chybu, kontaktujte věřitele písemně s žádostí o opravu. Věřitel má zákonnou povinnost chybu do 30 dní prověřit a opravit.
FAQ – Nejčastější dotazy o BRKI a NRKI
BRKI je Bankovní registr klientských informací provozovaný Czech Banking Credit Bureau (CBCB) – sdružením bankovních institucí v ČR. NRKI je Nebankovní registr klientských informací pro nebankovní věřitele. Oba registry obsahují pozitivní i negativní data o klientech a vzájemně si sdílejí informace, takže banka vidí i vaši nebankovní historii.
Na portálu cbcb.cz si vyžádáte výpis online. K ověření identity použijte BankID, datovou schránku nebo elektronický podpis. Ze zákona (GDPR) máte právo na jeden bezplatný výpis ročně – výsledek obdržíte do 24 hodin v PDF.
Negativní záznamy (prodlení) zůstávají v registru 4 roky od data splacení dluhu – ne od okamžiku prodlení. Dokud dluh nesplatíte, záznamy o prodlení přibývají. Po splacení začíná běžet čtyřletá lhůta, po níž jsou záznamy automaticky vymazány.
BRKI a NRKI vedou pozitivní i negativní data – evidují veškerou úvěrovou historii každého klienta. SOLUS je naproti tomu čistě negativní registr – dostanou se do něj pouze klienti s prodlením. SOLUS navíc využívají i telekomunikační firmy nebo pojišťovny, které nejsou členy BRKI/NRKI.
Ano, a výrazně. Klient se vzornou historií splácení za 5+ let může získat úrok o 1–3 procentní body nižší než průměr. Banky při schvalování používají kreditní skóre, jehož největší část tvoří právě historie splácení z registrů. Pozitivní data v BRKI jsou váš nejsilnější argument při vyjednávání o podmínkách.
Tvrdý dotaz vzniká, když věřitel prověří váš registr v rámci žádosti o půjčku. Tento dotaz je viditelný pro ostatní poskytovatele po dobu 6 měsíců a příliš mnoho tvrdých dotazů v krátkém čase signalizuje finanční tíseň. Měkký dotaz je váš vlastní výpis z registru – ten na vaší bonitě nijak nezanechá stopu.
Porovnejte data ve výpisu se svými smlouvami a historií splácení. Pokud narazíte na nesrovnalost (špatná výše, nesprávný stav, neexistující záznam), kontaktujte přímo věřitele, který data vložil – CBCB samo data neopravuje. Věřitel je ze zákona povinen chybu do 30 dní prověřit a opravit nebo sdělit důvod, proč odmítá.
Ne, jsou to dvě nezávislé věci. Registr eviduje historii splácení podle vlastních lhůt, zatímco promlčení dluhu řeší jen to, jestli je pohledávka ještě vymahatelná u soudu. Promlčený dluh proto může být v registru dál veden – a naopak výmaz záznamu neznamená, že dluh zanikl.
Při hypotéce banka z registrů zjišťuje vaše celkové zadlužení (pro výpočet DTI ukazatele) a výši měsíčních splátek (pro výpočet DSTI). ČNB bankám doporučuje neposkytovat hypotéky, pokud by celkové splátky přesáhly 45 % čistého příjmu nebo celkový dluh 9násobek ročního příjmu. Výpis z BRKI a NRKI proto doporučujeme zkontrolovat minimálně 3 měsíce před podáním žádosti o hypotéku.
Ano, pokud cizinec už u tuzemské banky nebo nebankovní společnosti čerpal úvěr, jeho splátková historie se v registrech vede stejně jako u českého klienta. Problém bývá spíš v tom, že bez historie v ČR poskytovatelé nemají z čeho bonitu posoudit – jak se s tím vypořádat, popisujeme v článku půjčka pro cizince v ČR.
Ano. Běžný platební účet s registry nesouvisí, banka je prověřuje jen u kontokorentu nebo kreditní karty. Které účty jsou bez poplatků, ukazuje srovnání osobních účtů 12 bank.
Závěr: Co si z tohoto průvodce odnést
Registry BRKI a NRKI nejsou nepřítel. Jsou to databáze, které fungují ve váš prospěch – pokud víte, jak s nimi pracovat. Banka, která do registru nahlíží, nesoudí. Posuzuje data. A ta data můžete ovlivnit.
Než se do registru dostanete, řešte prodlení včas – víme, jak na to.
LK
Názor redaktora · Libor Krejčí, Bonusito.cz
„Za roky sledování finančního trhu vidím jedno opakující se téma: lidé se registrů bojí, aniž by věděli, co v nich skutečně je. Přitom výpis z BRKI a NRKI je ten nejužitečnější dokument, který si před žádostí o půjčku nebo hypotéku můžete vyžádat. Je to vaše finanční vizitka. A jak každou vizitku – je dobré ji znát dřív, než ji ukážete ostatním.“
Zkontrolujte výpis před každou velkou žádostí
Na www.cbcb.cz – jednou ročně zdarma. Vždy alespoň 2 měsíce před plánovanou žádostí.
Splácejte včas – každý měsíc
Pozitivní záznamy z registru jsou vaší nejlepší vyjednávací kartou při sjednávání úroku.
Při problému jednejte okamžitě
Dluh splaťte co nejdříve – čtyři roky v registru začínají běžet až od data splacení, ne od prodlení.
Prověřte i SOLUS
BRKI/NRKI a SOLUS jsou různé registry – před hypotékou zkontrolujte oba.
Připraveni žádat o půjčku? Srovnejte nejlepší nabídky
Porovnejte podmínky ověřených poskytovatelů – bez zbytečného dotazu do registru, zcela online.
Tento článek má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství. Obsah byl zpracován redakcí Bonusito.cz na základě veřejně dostupných informací a legislativy platné k datu publikace. Podmínky registrů a legislativa se mohou měnit – vždy ověřujte aktuální podmínky na www.cbcb.cz a u příslušného věřitele. Některé odkazy jsou partnerské – více v naší politice monetizace.
