Půjčka umí pomoct i uškodit – záleží na tom, jak k ní přistupujete a co si o ní přečtete předtím, než podepíšete. Tahle stránka popisuje, podle čeho vybíráme, co doporučit, a proč některé nabídky do srovnání vůbec nedáváme.
Nejsme dluhová poradna a nenahrazujeme individuální finanční poradenství. Jsme ale srovnávač, který má na financích lidí reálný dopad, a bereme to vážně.
Ve zkratce
Do srovnání nedáváme poskytovatele, kteří neprověřují schopnost splácet. Radíme, jak poznat rizikovou nabídku, a odkazujeme na bezplatnou dluhovou poradnu pro případ, že se dostanete do potíží.
Vyděláváme na affiliate provizích od poskytovatelů. To ale neznamená, že doporučíme cokoliv, co platí nejvíc. Půjčka se špatnými podmínkami nám sice krátkodobě vydělá, ale dřív nebo později to pozná čtenář i Google – a obojí nás stojí důvěru.
Proto máme sadu kritérií, která musí poskytovatel splnit, než se objeví v našem srovnání. Nejsou tajná – popisujeme je tady i na stránce Zdroje dat a metodika.
Co do srovnání nedáváme
Poskytovatele z níže uvedených důvodů buď vyřadíme, nebo je zařadíme s výrazným varováním u produktu:
Žádná kontrola registru dlužníků
Poskytovatel, který nekontroluje SOLUS ani BRKI/NRKI, nevidí vaše ostatní závazky – a vy tak snadno skončíte s víc půjčkami, než unesete.
Nejasně uvedená RPSN
Pokud musíte RPSN hledat v drobném písmu nebo se liší od toho, co poskytovatel uvádí v reklamě, do srovnání to nedáváme.
Sankce nepřiměřené výši dluhu
Smluvní pokuty, které za pár týdnů zpoždění násobí dlužnou částku, jsou v Česku dlouhodobě předmětem stížností u Finančního arbitra. Takové poskytovatele nezařazujeme.
Chybějící licence u ČNB
Poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít oprávnění od České národní banky. Bez něj o zařazení do srovnání nemůže být řeč.
Jak poznat rizikovou půjčku
I mimo naše srovnání narazíte na nabídky, u kterých má smysl zpozornět. Pár věcí, na které se ptát:
Pozor na tyto věty v nabídce
„Peníze bez dokládání příjmu“, „schválení na 100 %“, „bez nahlížení do registrů“. Zní to jako výhoda, ve skutečnosti to je signál, že poskytovatel neřeší, jestli půjčku vůbec zvládnete splácet.
Signál
Proč je to problém
RPSN chybí nebo je „na dotaz“
Zákon 257/2016 Sb. uvedení RPSN vyžaduje vždy
Tlak na podpis do 24 hodin
Nedává prostor porovnat nabídku s konkurencí
Zástava bytu u půjčky pod 50 000 Kč
Nepoměr mezi rizikem a výší půjčky
Poskytovatel bez dohledatelné adresy sídla
Ztížené vymáhání práv v případě sporu
Když už jste v potížích
Stane se to víc lidem, než by čekali – jeden nečekaný výdaj, výpadek příjmu, a splátky se najednou nedají zvládnout všechny. Tady je pár kroků, které pomáhají víc než ignorovat dopisy od věřitele:
1
Ozvěte se věřiteli první
Většina poskytovatelů má zájem na tom, aby dluh nekončil u soudu – je to pro ně levnější. Domluva na odkladu nebo nižší splátce je reálná možnost.
2
Zkontaktujte bezplatnou dluhovou poradnu
Síť akreditovaných poraden (např. dluhovaporadna.cz od Člověka v tísni) pomáhá zdarma sestavit splátkový plán nebo posoudit oddlužení.
3
Zvažte oddlužení (insolvenci)
Pokud dluhy přerostly možnosti splácet, insolvenční zákon (č. 182/2006 Sb.) nabízí legální cestu ven – se splátkovým kalendářem posouzeným soudem.
4
Nepůjčujte si na zaplacení jiné půjčky
Refinancování má smysl, jen když snižuje celkovou cenu dluhu. „Zalepení díry“ novou půjčkou od jiného poskytovatele obvykle problém prohlubuje.
Poradenství je zdarma
Akreditované dluhové poradny (seznam vede Ministerstvo spravedlnosti) neúčtují klientům žádný poplatek. Pokud po vás někdo za „pomoc s dluhy“ chce peníze předem, je to samo o sobě varovný signál.
Než si půjčíte
Tři otázky, které si vyplatí zodpovědět dřív, než cokoliv podepíšete:
Kolik mě to bude stát celkem – ne měsíční splátka, ale RPSN a celková částka k vrácení. Spočítat si to můžete v naší kalkulačce úroku a RPSN.
Co se stane, když nezaplatím včas – najděte si v podmínkách sankce za prodlení dřív, než k prodlení dojde.
Potřebuji tuhle půjčku, nebo jen řeším nepohodlí – půjčka na dovolenou nebo běžný nákup se často nevyplatí, i když ji dostanete za pár minut.
Časté otázky
Znamená to, že do srovnání nezařazujeme poskytovatele, kteří neprověřují úvěruschopnost klienta, mají RPSN v extrémním pásmu bez jasného odůvodnění, nebo mají opakované stížnosti u České obchodní inspekce či Finančního arbitra.
Varovné signály jsou: půjčka bez jakéhokoli ověření příjmu, tlak na rychlé podepsání, nejasně uvedená RPSN, sankce za zpoždění vyšší než dvojnásobek dlužné částky, nebo požadavek na zástavu nemovitosti u malé půjčky.
Ozvěte se věřiteli co nejdřív a domluvte si odklad nebo splátkový kalendář – většina poskytovatelů to řeší lépe, než čekat na vymáhání. Zdarma poradí i akreditované dluhové poradny, například dluhovaporadna.cz.
Ano. Ověřujeme licenci u ČNB, kontrolujeme veřejně dostupné stížnosti a sledujeme, jestli se podmínky shodují s tím, co poskytovatel uvádí ve svém sazebníku.
Půjčka bez kontroly registru dlužníků neznamená výhodu pro klienta – obvykle jde o vyšší riziko předlužení, protože poskytovatel nevidí vaše ostatní závazky. Zákon navíc od poskytovatelů vyžaduje posouzení úvěruschopnosti.
Tento článek má informační charakter a nepředstavuje finanční ani právní poradenství.
Obsah zpracovala redakce Bonusito.cz.
Pokud řešíte konkrétní finanční potíže, obraťte se na akreditovanou dluhovou poradnu nebo finančního poradce.
