Kalkulačka RPSN
Zadejte parametry půjčky a okamžitě zjistíte skutečnou roční sazbu nákladů
Roční přehled splátek
| Rok | Zaplaceno splátkami | Zaplaceno poplatky | Zbývající dluh |
|---|
Kalkulačka RPSN 2026 – spočítejte skutečnou cenu půjčky online
Co je RPSN a proč je důležitější než úroková sazba
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové roční náklady půjčky jako procento z dlužné částky. Na rozdíl od úrokové sazby do ní patří všechno – úrok, poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění, poplatek za vklad splátky. Prostě vše, co musíte zaplatit, abyste vůbec půjčku dostali a mohli ji splácet. Kolik přesně zaplatíte, se přitom výrazně liší podle půjčené sumy – srovnání RPSN pro jednotlivé částky najdete u půjček podle výše.
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá všem poskytovatelům povinnost uvádět RPSN v každé reklamě, v předsmluvních informacích i v samotné smlouvě. Takže pokud vám někdo nenabídl RPSN, porušil zákon.
Pokud srovnáváte nabídky ze zahraničí nebo pracujete s anglickými materiály, hledejte APR. Jde o totožný ukazatel, jen jinak pojmenovaný.
Proč to vůbec existuje? Jednoduše proto, že banky a nebankovní společnosti mají zájem inzerovat co nejnižší číslo. Úroková sazba 6 % vypadá skvěle – ale když přidáte 3 000 Kč za sjednání a 150 Kč měsíčně za vedení účtu, skutečné náklady jsou mnohonásobně vyšší. RPSN to celé sečte a ukáže jako jedno číslo srovnatelné napříč poskytovateli.
RPSN vs. úroková sazba – jaký je rozdíl?
Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu za zapůjčené peníze. RPSN je komplexnější: přidává k úroku všechny obligatorní poplatky a přepočítává je na roční základ.
Pravidlo je jednoduché: čím větší rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím více platíte na poplatcích. Pokud vám poskytovatel nabídne úrok 6 % a RPSN 14 %, někde se skrývají 8 procentních bodů v poplatcích. To je hodně.
Rozdíl RPSN minus úrok by neměl přesáhnout 2–3 procentní body. Pokud je vyšší, ptejte se na konkrétní poplatky, které ho způsobují.
Co RPSN zahrnuje – a co naopak ne
Tohle je klíčové a spousta lidí to neví. RPSN nezahrnuje vše, co vám může půjčka stát. Proto ani perfektní RPSN neznamená, že nemůžete dostat nepříjemné překvapení.
| ✓ Zahrnuto v RPSN | ✗ Není v RPSN |
|---|---|
| Úroková sazba (celá) | Sankce za pozdní splátku |
| Poplatek za uzavření smlouvy | Poplatek za předčasné splacení |
| Měsíční poplatek za vedení úvěru | Dobrovolné pojištění |
| Povinné pojištění (podmínka čerpání) | Poplatek za odklad splátky |
| Poplatek za vklad splátky | Náklady na odhad nemovitosti (hypotéka) |
| Jakýkoli jiný povinný náklad | Notářské poplatky |
Pojištění nabízené jako „doporučené“ nebo „volitelné“ se do RPSN nepočítá – přestože výrazně zdražuje půjčku. Vždy si spočítejte celkové náklady i s pojistkou. Kalkulačka výše vám pomůže.
Jak se RPSN vypočítá – příklady s čísly
Matematický vzorec pro výpočet RPSN je uveden v příloze zákona č. 257/2016 Sb. a vychází z metody iterativní aproximace – hledá se číslo (roční sazba), při které se diskontovaná hodnota všech příjmů rovná diskontované hodnotě všech výdajů. V praxi to dělá kalkulačka výše.
RPSN je roční sazba. Pokud si půjčíte na jeden měsíc a přeplatíte 20 %, matematicky to odpovídá tomu, jako byste platili 790 % ročně. Ve skutečnosti zaplatíte jen 1 000 Kč navíc – ale RPSN vás na to upozorní, že krátkodobé půjčky jsou drahé v přepočtu na čas.
Jaké RPSN je „dobré“ a kdy zpozornět
Na otázku „je RPSN 15 % hodně?“ neexistuje univerzální odpověď. Záleží na typu, výši a délce půjčky. Krátkodobá nebankovní půjčka s RPSN 25 % je tržně normální – u bankovního úvěru na 5 let by to bylo drahé.
| Typ půjčky | Průměr trhu (2026) | Dobré RPSN | Drahé RPSN |
|---|---|---|---|
| Bankovní spotř. úvěr | 8–12 % | do 10 % | nad 20 % |
| Nebankovní splátkový úvěr | 15–35 % | do 20 % | nad 50 % |
| Hypotéka | 4,8–5,1 % | do 5,5 % | nad 7 % |
| Kreditní karta | 20–30 % | do 22 % | nad 35 % |
| Mikropůjčka (do výplaty) | 200–800 % | RPSN nemá smysl – sledujte absolutní přeplatek v Kč | |
U kreditní karty se RPSN čte jinak než u půjčky: když útratu splatíte celou v bezúročném období, nezaplatíte na úrocích nic. Kolik vás naopak stojí dluh, který na kartě necháte, spočítá kalkulačka úroku z kreditní karty.
Chystaná novela zavede konkrétní strop na celkové náklady spotřebitelských úvěrů. Do té doby zákon říká pouze, že RPSN nesmí být „nepřiměřené“ – což je velmi neurčité.
Modelový výpočet Bonusito.cz – bez pojistného
Půjčky seřazené podle RPSN – přehled poskytovatelů
Tabulka níže ukazuje poskytovatele, které recenzujeme na Bonusito.cz, seřazené od nejnižšího po nejvyšší RPSN. Mějte na paměti: konkrétní RPSN závisí na vaší bonitě, výši a délce půjčky.
| # | Poskytovatel | Orientační RPSN | Typ | Recenze |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Raiffeisenbank | od ~7 % | Bankovní | Recenze |
| 2 | Acema | od ~9 % | Nebankovní | Recenze |
| 3 | CreditPortal | od ~14 % | Nebankovní | Recenze |
| 4 | OpenFactor | od ~16 % | Nebankovní | Recenze |
| 5 | Kamali | od ~20 % | Nebankovní | Recenze |
| 6 | Movinero | od ~22 % | Nebankovní | Recenze |
| 7 | Flexifin | od ~25 % | Nebankovní | Recenze |
| 8 | Avafin | od ~35 % | Nebankovní | Recenze |
| 9 | Provident | od ~45 % | Nebankovní | Recenze |
| 10 | Profi Credit | od ~60 % | Nebankovní | Recenze |
| 11 | Razdva | od ~80 % | Online / rychlá | Recenze |
| 12 | Zaplo | od ~300 % | Mikropůjčka | Recenze |
| 13 | Creditstar | od ~41,21 % | Mikropůjčka | Recenze |
| 14 | Via SMS | od ~400 % | Mikropůjčka | Recenze |
U mikropůjček a krátkodobých produktů sledujte absolutní přeplatek v Kč, ne jen RPSN v %. Půjčka s RPSN 400 % na 14 dní vás může stát 200 Kč navíc – zatímco bankovní úvěr s RPSN 12 % na 5 let vás může přijít na 30 000 Kč celkového přeplatku.
Jak RPSN správně využít při výběru půjčky
RPSN je výborný nástroj – pokud ho použijete správně. Srovnávejte jen půjčky se stejnou výší a stejnou dobou splatnosti. Srovnávat RPSN mikropůjčky na 14 dní s hypotékou je nesmysl.
Výsledek RPSN kalkulačky si porovnejte s nabídkami v kalkulačce půjčky — srovnáte konkrétní splátky a přeplatky od různých poskytovatelů.
Nejčastější otázky o RPSN
RPSN = roční procentní sazba nákladů. Je to celkové roční náklady půjčky vyjádřené jako procento z dlužné částky. Zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky – vedení účtu, sjednání, povinné pojištění. Zákon č. 257/2016 Sb. nařizuje toto číslo uvádět u každé nabídky spotřebitelského úvěru.
Protože RPSN zahrnuje navíc poplatky, které úroková sazba nezohledňuje – poplatek za sjednání, vedení úvěrového účtu, vklad splátky nebo povinné pojištění. Čím více poplatků, tím větší rozdíl mezi úrokem a RPSN.
Záleží na typu půjčky. U bankovního spotřebitelského úvěru na 5 let je 15 % RPSN nadprůměrně drahé – průměr trhu je 8–12 %. U nebankovní půjčky na 1–2 roky je 15 % relativně příznivé. Vždy porovnávejte podobné produkty.
Ano, zákon to vyžaduje. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost uvádět RPSN v reklamě, v předsmluvních informacích i ve smlouvě samotné. Pokud RPSN chybí nebo je nesprávné, jde o porušení zákona.
RPSN anglicky se označuje jako APR – Annual Percentage Rate. Stejný koncept, jiné označení. Pokud porovnáváte zahraniční nabídky nebo pracujete s anglicky psanými podmínkami, hledejte APR.
Vzorec RPSN je součástí přílohy zákona č. 257/2016 Sb. a vyžaduje iterativní numerickou metodu – ručně to nelze spočítat. Nejlepší je použít kalkulačku výše, případně funkci XIRR v Excelu nebo Google Sheets.
Ne – to nemá smysl. RPSN závisí na délce splatnosti a výši úvěru. Srovnávejte vždy jen produkty se stejnými nebo velmi podobnými parametry.
Podle harmonizované úrokové statistiky ČNB se průměrné RPSN u spotřebitelských úvěrů poskytnutých bankami pohybuje přibližně 9–11 % ročně. U nebankovních poskytovatelů jsou hodnoty výrazně vyšší – typicky 20–60 % a více. Rok 2023 byl vrcholem kvůli vysokým základním sazbám ČNB.
Tento článek má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství. Orientační hodnoty RPSN v tabulce jsou odvozeny z veřejně dostupných informací a mohou se lišit od aktuálních smluvních podmínek. Před uzavřením smlouvy vždy ověřte aktuální RPSN přímo u poskytovatele. Obsah zpracovala redakce Bonusito.cz. Více v politice monetizace.
