Každý rok se v Česku do insolvence dostane přes 20 000 lidí. Jsou to zaměstnanci, živnostníci, důchodci. Lidé, kteří se ocitli v dluhové spirále, z níž normálním splácením nevyjedou. A přitom velká část z nich o oddlužení ani neuvažuje – buď z neznalosti, nebo ze strachu.
Tenhle průvodce je pro ně. Vysvětluje, co insolvence skutečně obnáší, co od vás banka zjistí, jak vypadá život po oddlužení – a kde udělat ten první krok, bez kterého se nic nepohne.
Insolvence je situace, kdy dlužník není schopen splácet své závazky. Zákon č. 182/2006 Sb. (insolvenční zákon) definuje úpadek jako stav, kdy máte dluhy u minimálně dvou věřitelů, které jsou déle než 30 dní po splatnosti a platit je nestíháte.
Oddlužení – hovorově osobní bankrot – je pak konkrétní způsob řešení tohoto stavu. Soud schválí plán, jak budete dluhy splácet. Po jeho splnění zbývající závazky odpustí. Není to dar od státu, je to zákonný nástroj, který existuje proto, aby lidé nestrávili zbytek života v dluhové pasti.
Insolvence ≠ ostuda
V roce 2025 se oddlužovalo 90 950 lidí najednou. Jsou to učitelé, zdravotní sestry, řidiči, malí podnikatelé. Lidé, kteří se do dluhů dostali po rozvodu, nemoci, ztrátě zaměstnání nebo neférové půjčce. Insolvence je právní nástroj – ne morální odsudek. (Zdroj: InsolCentrum, leden 2026)
Počet zahájených insolvenčních řízení v ČR 2017–2025
Zdroj: InsolvenceCR.cz, InsolCentrum – data za nová řízení zahájená v daném roce.
Typy řešení insolvence – oddlužení, konkurz nebo reorganizace?
Insolvenční zákon zná tři způsoby řešení úpadku. Který se použije, záleží na tom, kdo jste a jak vypadá váš majetek a příjem.
Způsob
Pro koho
Jak probíhá
Výsledek
Oddlužení (osobní bankrot)
Fyzické osoby – občané i OSVČ
Splátkový kalendář po dobu 3 let, nebo zpeněžení majetku
Zbývající dluhy odpuštěny soudem
Konkurz
Fyzické osoby bez příjmu, firmy
Prodej veškerého majetku, výtěžek se rozdělí věřitelům
Majetek se zpeněží, zbývající dluhy nezanikají automaticky
Reorganizace
Velké firmy s ročním obratem nad 50 mil. Kč nebo 50+ zaměstnanci
Firma funguje dál, soud schválí reorganizační plán
Firma přežije, věřitelé dostanou část pohledávek
Pro drtivou většinu čtenářů tohoto průvodce – tedy fyzické osoby v dluhové krizi – je relevantní oddlužení. Oddlužení tvoří přibližně 95 % všech insolvenčních řízení v ČR. (Zdroj: InsolCentrum, 2024)
Konkurz pro fyzické osoby: nevýhoda oproti oddlužení
Při konkurzu soud prodá veškerý váš majetek, ale zbývající dluhy po skončení řízení automaticky nezanikají. To je klíčový rozdíl. Oddlužení = po splnění podmínek vám soud odpustí, co zbylo. Konkurz = skončíte bez majetku, ale potenciálně stále s dluhy.
Oddlužení povolí soud, pokud splníte tyto podmínky:
Úpadek – dluhy u min. 2 věřitelů, déle než 30 dní po splatnosti
Musíte být v úpadku nebo mu hrozit. Nestačí jeden věřitel – minimálně dva. A závazky musí být prokazatelně nesplacené 30+ dní.
Schopnost platit alespoň 2 200 Kč měsíčně
Tato částka zahrnuje odměnu insolvenčního správce (1 089 Kč) + stejnou částku pro věřitele. Bez pravidelného příjmu alespoň v této výši soud oddlužení nepovolí.
Jste fyzická osoba – občan nebo OSVČ
Oddlužení je výhradně pro fyzické osoby. Firmy (s.r.o., a.s.) ho využít nemohou – ty jdou do konkurzu nebo reorganizace.
V posledních 12 letech jste neprošli oddlužením
Od října 2024 platí 12letá ochranná lhůta mezi dvěma oddluženími (dříve 10 let). Pokud jste oddlužení absolvovali před méně než 12 lety, musíte počkat.
Poctivost – záměrné zadlužení oddlužení blokuje
Pokud soud zjistí, že jste si dluh nabrali úmyslně s vědomím, že ho nesplatíte, může oddlužení zamítnout. Podvod vůči věřitelům nebo skrytý majetek jsou automatické důvody k zamítnutí.
Hrozící úpadek – nemusíte čekat, až přijde exekutor
Oddlužení lze podat i při tzv. hrozícím úpadku – tedy ve chvíli, kdy ještě platíte, ale víte, že to za pár měsíců nepůjde. Čím dřív podáte návrh, tím nižší celkový dluh budete splácet – dluhy totiž dál narůstají o úroky a penále.
Novela 2024: 3 roky místo 5 – co se změnilo?
Od 1. října 2024 platí zásadní novela insolvenčního zákona. Zkracuje dobu oddlužení z pěti na tři roky – pro všechna nová řízení podaná po tomto datu. Probíhající oddlužení se nemění.
Co se změnilo
Před říjnem 2024
Od října 2024
Délka oddlužení
5 let (standardně)
3 roky
Minimum splacení
Bez povinného minima (od 2019)
Beze změny – žádné minimum
Přerušení řízení
Max. 12 měsíců na návrh dlužníka
Soud může přerušit i bez návrhu (max. celk. 4,5 roku)
Opakované oddlužení
Po 10 letech, délka 5 let
Po 12 letech, délka 5 let
Chráněné obydlí
Starší pravidla oceňování
Nová metodika od září 2025
Proč nárůst po novele nebyl tak velký, jak se čekalo?
Odborníci předpokládali masový vstup do oddlužení po zkrácení na 3 roky – podobně jako v roce 2019, kdy novela způsobila nárůst o 114 %. Realita je jiná: v prvních 12 měsících po novele bylo povoleno 22 345 oddlužení, zatímco po novele 2019 to bylo 32 827. Experti jako jednatelka InsolCentra Jarmila Veselá se shodují, že někteří dlužníci na oddlužení stále čekají nebo o možnosti nevědí.
Jak oddlužení probíhá krok za krokem
Insolvenční řízení má pevně daný průběh. Žádné překvapení, žádné záhady – jen právní postup, který se řídí zákonem. Tady je celý proces od prvního kroku po finální osvobození od dluhů:
Konzultace s odborníkem a příprava dokumentů
Návrh na oddlužení nemůžete podat sami. Obraťte se na advokáta, insolvenčního správce, notáře nebo bezplatnou dluhovou poradnu (Člověk v tísni, Asociace občanských poraden, SOLUS). Připravte: seznam všech věřitelů a výše dluhů, přehled majetku, doklady o příjmech za posledních 3 roky, výpis z rejstříku trestů.
Podání návrhu na krajský soud
Návrh se podává k příslušnému krajskému soudu podle místa trvalého bydliště. Poplatek: 1 000 Kč pro nepodnikající fyzické osoby, 2 000 Kč pro OSVČ. Návrh musí být vyhotoven oprávněnou osobou – jinak ho soud odmítne. Po podání se řízení automaticky zveřejní v insolvenčním rejstříku ISIR.
Soud zjistí úpadek a přidělí insolvenčního správce
Do 7 dnů od podání soud buď návrh odmítne (vady, nesplnění podmínek), nebo zahájí řízení. Jmenuje insolvenčního správce, který bude dohlížet na průběh. Věřitelé mají zpravidla 30 dní na přihlášení pohledávek. Kdo lhůtu zmešká, o pohledávku v řízení přijde – podobně jako když věřitel promešká promlčecí lhůtu u běžného dluhu. Od tohoto okamžiku se zastavují všechny exekuce.
Schůze věřitelů a schválení způsobu oddlužení
Soud svolá schůzi věřitelů, kde se projednají přihlášené pohledávky. Rozhodne se o způsobu oddlužení: nejčastěji splátkový kalendář (platíte správci splátku 3 roky), méně často zpeněžení majetku (prodá se to, co máte, výtěžek jde věřitelům).
Průběh oddlužení – splácení po dobu 3 let
Insolvenční správce shromažďuje vaše splátky a rozděluje je věřitelům. Vy musíte: pravidelně platit, informovat správce o každé změně příjmů nebo majetku, nesjednávat nové dluhy. Správce kontroluje vaší spolupráci a podává zprávy soudu.
Osvobození od dluhů – nový začátek
Po uplynutí 3 let a splnění všech podmínek soud vydá usnesení o osvobození od zbývajících dluhů. Věřitelé nemohou tato zbývající plnění vymáhat. Váš příjem je opět celý váš. Záznam v insolvenčním rejstříku zůstane 5 let od skončení řízení.
Časová osa oddlužení – od podání návrhu po osvobození od dluhů
Den 1
Podání návrhu
Sepsání a podání k soudu, poplatek 1 000 Kč
Do 7 dní
Zahájení řízení
Soud jmenuje správce, exekuce se zastavují
Do 30 dní
Přihlášky věřitelů
Schůze věřitelů, schválení způsobu oddlužení
3 roky
Splácení
Pravidelná splátka správci, min. 2 200 Kč/měs.
Po 3 letech
Osvobození
Soud odpustí zbývající dluhy – nový začátek
Kde a jak podat návrh na insolvenci – příslušné soudy
Návrh se podává k příslušnému krajskému soudu podle místa trvalého bydliště dlužníka. Nelze ho podat vlastnoručně – musí ho sepsat advokát, insolvenční správce, notář nebo oprávněná dluhová poradna.
Kraj / Místo bydliště
Příslušný soud
Praha a Středočeský kraj
Městský soud v Praze
Jihočeský, Plzeňský, Karlovarský kraj
Krajský soud v Plzni
Ústecký a Liberecký kraj
Krajský soud v Ústí nad Labem
Královéhradecký a Pardubický kraj
Krajský soud v Hradci Králové
Jihomoravský a Zlínský kraj
Krajský soud v Brně
Moravskoslezský a Olomoucký kraj
Krajský soud v Ostravě
Kraj Vysočina
Krajský soud v Brně
Bezplatnou pomoc s návrhem nabízejí dluhové poradny – nemusíte hned platit advokáta:
Insolvenční řízení jsou veřejná – kdokoliv může zkontrolovat, zda je konkrétní osoba nebo firma v insolvenci. Tady jsou klíčové databáze:
Insolvenční rejstřík ISIR
Ministerstvo spravedlnosti ČR – zdarma
URL
isir.justice.cz
Cena
Zdarma, bez registrace
Vyhledávání
Jméno, IČO, rodné číslo, spisová značka
Záznamy
5 let od skončení řízení
Hlavní databáze všech insolvencí v ČR. Funguje od roku 2008. Ke dni 25. 5. 2026 eviduje 441 487 dlužníků v historii registru. Aktivních řízení je nyní 3 364.
Výhody a nevýhody insolvence – co ji dělá smysluplnou a kde to bolí
Insolvence není ideální řešení. Je to krajní řešení – ale pro mnoho lidí jedinou reálnou cestou ven. Tady jsou obě strany mince bez příkras:
✅ Výhody oddlužení
Exekuce okamžitě přestanou
Hned po zahájení insolvenčního řízení se zastaví všechny probíhající exekuce. Žádné srážky ze mzdy mimo insolvenční řízení. Věřitelé musí přihlásit pohledávky do rejstříku – nemůžou vás kontaktovat přímo.
Zbývající dluhy soud odpustí
Po 3 letech, bez ohledu na to, kolik jste fakticky zaplatili, vám soud odpustí zbytek. Věřitelé to nemohou napadnout, pokud jste plnili podmínky. Dluhová spirála se přetrhne.
Jedna splátka místo deseti
Všechny dluhy se sjednotí do jediné měsíční platby insolvenčnímu správci. Přehledné, předvídatelné. Víte přesně, kolik a komu platíte.
Úroky a penále se zastavují
Od zahájení řízení přestávají na přihlášené pohledávky narůstat úroky z prodlení a smluvní pokuty. Zastavíte spirálu, kde dluh roste rychleji, než ho splácíte.
Legální ochrana – nikdo vás neobtěžuje
Věřitelé ani inkasní agentury vás nesmějí kontaktovat mimo insolvenční řízení. Porušení je protiprávní. Konec neustálých hovorů a výzev.
⚠ Nevýhody a omezení oddlužení
Záznam v rejstříku trvá 5 let po skončení
Vaše jméno bude 5 let po ukončení insolvence veřejně dohledatelné v ISIR rejstříku. Zaměstnavatelé, pronajímatelé i potenciální partneři to mohou zjistit.
Žádné nové dluhy po dobu řízení
Zákaz sjednávat nové půjčky, kreditní karty ani kontokorenty. Porušení může vést ke zrušení oddlužení – a pak vám dluhy zůstanou v plné výši.
Omezený přístup k úvěrům 4–7 let po skončení
V bankovních registrech BRKI a NRKI zůstane záznamo obvykle 4 roky od skončení. Hypotéka ani spotřebitelský úvěr od banky v tuto dobu nejsou reálné.
Zaměstnavatel se dozví – a v některých profesích to komplikuje
Správce kontaktuje zaměstnavatele ohledně srážek ze mzdy. Sám zaměstnavatel nesmí dát výpověď pouze kvůli insolvenci, ale v bankovnictví, státní správě nebo bezpečnostních složkách může být insolvence překážkou pro výkon funkce.
Povinnost informovat správce o každé změně
Nové zaměstnání, vyšší příjem, zděděný majetek – vše musí insolvenčnímu správci okamžitě oznámit. Zatajení může být důvodem ke zrušení oddlužení.
Kdo nemůže jít do oddlužení a kdy soud žádost zamítne
Tato oddlužení soud povolí jen výjimečně nebo vůbec
Soud může návrh odmítnout nebo oddlužení zamítnout v těchto situacích.
Máte dluhy jen u jednoho věřitele
Nejste v úpadku – zvládáte splácet
Nemáte pravidelný příjem (ani důchod, sociální dávky nebo příjem partnera)
Nejste schopni hradit ani 2 200 Kč měsíčně
V posledních 12 letech jste již prošli oddlužením
Soud zjistí záměrné zadlužení nebo skrytý majetek
Jste právnická osoba – firma (s.r.o., a.s. atd.)
Dluhy vznikly z podvodu, trestného činu nebo škody na zdraví
Dluhy, které oddlužením nezanikají
Existují závazky, které soud při osvobození neodpustí: výživné na děti, pohledávky z trestné činnosti, daňové nedoplatky vůči státu (za určitých podmínek), náhrada škody na zdraví. Tyto dluhy musíte splatit celé – i po skončení oddlužení.
Příklady výpočtu splátek při oddlužení
Kolik budete měsíčně platit? Záleží na vašem příjmu. Insolvenční zákon chrání tzv. nezabavitelnou částku – to je suma, kterou vám správce nechá na živobytí. Vše nad tuto hranici jde na splátky věřitelům.
Jak se počítá nezabavitelná částka?
Nezabavitelná základní částka pro rok 2026 odpovídá dvoutřetinám součtu životního minima (4 860 Kč) a normativních nákladů na bydlení (13 858 Kč). K tomu se přidává čtvrtina za každou vyživovanou osobu. Konkrétní čísla jsou závislá na aktuálním nařízení vlády – výpočet pro váš případ proveďte v dluhové poradně nebo pomocí kalkulačky.
Orientační splátka věřitelům při oddlužení – dle čistého měsíčního příjmu, bez vyživovaných osob
Každý měsíc odkládání přidává úroky z prodlení a smluvní pokuty. Celkový dluh 500 000 Kč může za rok neplacení narůst o desítky tisíc. Čím dříve podáte návrh, tím nižší bude finální suma, ze které se bude počítat váš splátkový plán.
Podat návrh lze i při hrozícím úpadku – nemusíte čekat, až přijde exekutor.
2
Pokuší se sepsat návrh sami
Vlastnoruční návrh soud odmítne. Zákon požaduje, aby ho sepsal advokát, insolvenční správce nebo notář. Chybný návrh navíc způsobí zdržení – musíte podat znovu a dluh mezitím roste. Neušetříte nic, riskujete vše.
Bezplatnou pomoc s návrhem nabídnou dluhové poradny – Člověk v tísni nebo Asociace občanských poraden.
3
Zatají majetek nebo příjmy
Soud a insolvenční správce mají přístup k daňovým přiznáním, katastrálnímu rejstříku i bankovním výpisům. Zatajený byt u babičky nebo brigáda za hotové vyjde najevo. Důsledek: zrušení oddlužení a dluhy se vrátí v plné výši.
Přiznávejte vše – i majetek, o kterém si myslíte, že je nepodstatný. Transparentnost je základ.
4
Sjednají nový úvěr v průběhu oddlužení
Přes oddlužení si někteří lidé vezmou „malou“ půjčku od nebankovní společnosti nebo kamaráda. I to je porušení podmínek. Správce se to dozví a soud může oddlužení zrušit. Výsledek: 3 roky splácení bez efektu a původní dluhy stále existují.
Pokud potřebujete nákup na splátky, vždy předem konzultujte s insolvenčním správcem.
5
Neinformují správce o vyšším příjmu
Dostali jste přidáno? Nastoupili do lepší práce? Zděděli auto? Povinnost informovat správce je absolutní. Zatajený příjem může správce nárokovat zpětně – a soud ho může zohlednit při hodnocení poctivosti dlužníka.
Každou změnu příjmu nebo majetku sdělte správci do 30 dní. Je to zákonná povinnost.
FAQ – Nejčastější dotazy o insolvenci a oddlužení
Insolvence je právní stav – dlužník má dluhy, které není schopen splácet. Oddlužení (osobní bankrot) je jeden ze způsobů řešení insolvence – konkrétně ten pro fyzické osoby. Po splnění podmínek soud zbývající dluhy odpustí. Dalšími způsoby jsou konkurz (prodej majetku) a reorganizace (pro velké firmy).
Standardně 3 roky – pro všechna nová řízení podaná od října 2024. Výjimky: opakované oddlužení trvá 5 let. Soud může řízení přerušit (např. při ztrátě zaměstnání), maximální celková délka pak dosáhne 4,5 roku. Probíhající oddlužení zahájená před říjnem 2024 se nemění – stále trvají 5 let.
Ne. Minimální hranice 30 % byla zrušena novelou v roce 2019 a platí to dodnes. Od října 2024 stačí splácet 3 roky a soud odpustí zbytek – bez ohledu na to, kolik jste fakticky zaplatili. Podmínkou je hradit alespoň 2 200 Kč měsíčně a spolupracovat s insolvenčním správcem.
Ano. OSVČ (živnostník) může podat návrh na oddlužení za stejných podmínek jako nepodnikající fyzická osoba. Poplatek za podání je vyšší – 2 000 Kč místo 1 000 Kč. Firmy (s.r.o., a.s.) oddlužení využít nemohou – pro ně je určen konkurz nebo reorganizace.
Ano – automaticky, od okamžiku zahájení insolvenčního řízení. Věřitelé nesmějí vymáhat pohledávky mimo insolvenční řízení. Srážky ze mzdy se zastavují. Exekutoři jsou povinni přestat konat. To je jedna z nejdůležitějších výhod oddlužení – okamžitá ochrana před věřiteli.
Insolvenční rejstřík ISIR najdete zdarma na isir.justice.cz – spravuje ho Ministerstvo spravedlnosti ČR. Vyhledávat lze podle jména a příjmení, data narození nebo IČO. Nevyžaduje registraci, funguje 24/7. Záznamy zůstávají 5 let od skončení řízení.
Insolvence sama o sobě není zákonným důvodem k výpovědi. Zaměstnavatel se o oddlužení dozví přes insolvenčního správce, který mu zašle pokyny k provádění srážek. V citlivých profesích – bankovnictví, státní správa, bezpečnostní složky – může insolvence být překážkou pro výkon konkrétní funkce nebo výkon povolání dle pracovní smlouvy.
Po dobu oddlužení nesmíte sjednávat nové dluhy. Po skončení bude váš záznam v ISIR rejstříku veřejný ještě 5 let a v bankovních registrech BRKI/NRKI přibližně 4 roky. V tomto období bude obtížné získat hypotéku nebo velký bankovní úvěr. Po výmazu záznamů začínáte víceméně čistým štítem. Než k tomu dojde, možnosti financování jsou omezené – přehled reálných variant nabízí článek půjčka pro dlužníky.
Hrozící úpadek je stav, kdy ještě splácíte, ale s ohledem na finanční situaci je zřejmé, že to brzy nepůjde. Zákon vám dovoluje podat návrh na oddlužení již v tomto stavu – nemusíte čekat na exekuci nebo výzvy od věřitelů. Čím dřív podáte, tím méně na úrocích zaplatíte celkem.
Záleží na zvoleném způsobu oddlužení. Při splátkovém kalendáři si nemovitost zpravidla ponecháte, pokud na ní není hypotéka u věřitele v insolvenčním řízení. Při zpeněžení majetku může být nemovitost prodána. Insolvenční zákon chrání tzv. chráněné obydlí – od září 2025 platí nová metodika ocenění, která má zabránit ztrátě střechy nad hlavou u dlužníků s nízkými příjmy.
Soudní poplatek: 1 000 Kč pro nepodnikající fyzické osoby, 2 000 Kč pro OSVČ. K tomu přidejte honorář advokáta nebo insolvenčního správce za sepsání návrhu – ceny se pohybují od 3 000 do 15 000 Kč. Bezplatnou pomoc nabízejí dluhové poradny (Člověk v tísni, Asociace občanských poraden) – tam zaplatíte jen soudní poplatek.
Ano, ale až po 12 letech od dokončení prvního oddlužení (od října 2024 je lhůta 12 let místo původních 10). Při druhém oddlužení trvá řízení 5 let místo 3 let. Soud také posoudí, zda jste se do dluhů nedostali záměrně – opakované oddlužení je pod přísnějším dohledem.
Závěr – insolvence není konec, je to reset
Dostat se do dluhové spirály je snazší, než si lidé myslí. Stačí rozchod, nemoc, špatný rok v podnikání. Tisíce lidí v ČR jsou v insolvenci, o které jejich okolí nic neví. A po 3 letech začínají znova – bez dluhů, s čistým štítem.
Oddlužení není výhra v loterii. Je to zákonný nástroj, který stát připravil přesně pro situace, kdy se normální splácení stalo nereálným. Využívat ho není slabost.
Pokud se vám čísla nevypočítávají, na splátky chybí a exekutoři volají – první krok je konzultace s dluhovou poradnou. Zdarma, bez závazků, diskrétně.
LK
Názor redaktora · Libor Krejčí, Bonusito.cz
„S insolvencí se v praxi setkávám relativně často – ať přes čtenáře, kteří nám píšou, nebo přes data, které sledujeme. Co mě vždy překvapí? Kolik lidí to oddaluje. Tři roky s jednou splátkou a čistý štít na konci – to je dohoda. Horší je žít 10 let v dluhové pasti, která roste sama od sebe. Pokud jste na hraně, poradna vás nic nestojí.“
Zkontrolujte podmínky – máte dluhy u 2+ věřitelů nad 30 dní?
Základní kritérium: dluhy u min. 2 věřitelů, po splatnosti 30+ dní a neschopnost je splácet. Splňujete? Konzultace je první krok.
Vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu
Člověk v tísni, Asociace občanských poraden nebo právní poradny při krajských soudech – pomůžou s návrhem zdarma nebo za symbolický poplatek.
Prověřte ISIR rejstřík ještě před podáním
Na isir.justice.cz zkontrolujte, zda proti vám není již zahájené řízení z podnětu věřitele. Vyhledávání je zdarma.
Než vstoupíte do insolvence – spočítejte alternativy
Možná stačí refinancování stávajících půjček do jedné levnější. Srovnání dostupných nabídek ukáže, zda ještě existuje úvěrová cesta ven.
Než podáte návrh – porovnejte alternativy k insolvenci
Někdy stačí refinancovat dluhy nebo konsolidovat splátky. Podívejte se na aktuální nabídky.
Tento článek má informační charakter a nepředstavuje právní ani finanční poradenství. Obsah byl zpracován redakcí Bonusito.cz na základě veřejně dostupných informací a legislativy platné ke dni publikace. Podmínky insolvence a oddlužení se mohou měnit – vždy ověřte aktuální stav přímo s odborníkem nebo v dluhové poradně. Některé odkazy jsou partnerské – více v naší politice monetizace.
