Podnikatelský úvěr pro OSVČ: srovnání 6 nejlepších možností
Srovnání podnikatelských úvěrů – seřazeno podle RPSN
Přehledná tabulka šesti poskytovatelů od nejnižšího RPSN. Tlačítkem Sjednat přejdete rovnou k žádosti.
| # | Poskytovatel | Min. RPSN | Výše půjčky | Splatnost | Akce |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 🏆 | |
od 3,99 % | 5 000 – 500 000 Kč | 6 – 84 měs. | Sjednat |
| 2 |  |
od 9,90 % | 30 000 – 1 500 000 Kč | 12 – 84 měs. | Sjednat |
| 3 |  |
od 12,00 % | 100 000 – 30 000 000 Kč | 12 – 120 měs. | Sjednat |
| 4 |  |
od 18,00 % | 50 000 – 5 000 000 Kč | 1 – 18 měs. | Sjednat |
| 5 |  |
faktoring* | 20 000 – 5 000 000 Kč | dle pohledávky | Sjednat |
| 6 |  |
od 24,00 % | 5 000 – 500 000 Kč | 3 – 60 měs. | Sjednat |
* OpenFactor účtuje faktoringový poplatek 1–4 % z hodnoty pohledávky, nikoliv klasické RPSN. Hodnoty RPSN jsou orientační – před sjednáváním vždy ověřte aktuální sazby u poskytovatele.
Co je podnikatelský úvěr a jak se liší od běžné půjčky
Podnikatelský úvěr – nebo chcete-li podnikatelská půjčka – je finanční produkt určený výlučně pro osoby podnikající na IČO: OSVČ, živnostníky i obchodní společnosti jako s.r.o. nebo a.s. Na rozdíl od spotřebitelského úvěru, který se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., podnikatelské financování spadá primárně pod zákon o bankách (č. 21/1992 Sb.) a zákon č. 370/2017 Sb. o platebním styku – a tedy nepodléhá stejně přísné spotřebitelské ochraně.
V praxi to znamená, že úvěr pro podnikatele může mít volnější podmínky, ale také méně ochrany. Rychlost schválení bývá u nebankovních poskytovatelů výrazně vyšší než u klasických bank – někdy i do 24 hodin. Klíčová jsou čísla: celkové náklady vyjadřuje RPSN (roční procentní sazba nákladů), které zahrnuje úrok, poplatky i pojištění v jednom čísle.
Na trhu v roce existují čtyři základní typy financování pro podnikatele a OSVČ:
- Bankovní úvěr pro podnikatele – Air Bank, KB, Moneta, Fio, ČS, Raiffeisenbank. Nižší RPSN, ale přísnější podmínky a delší schvalování.
- Nebankovní podnikatelský úvěr – ACEMA a další. Rychlejší, dostupnější i bez daňového přiznání, ale vyšší RPSN.
- P2P platforma pro OSVČ – Zonky. Investoři přímo půjčují podnikatelům, RPSN od 3,99 %.
- Faktoring a provozní úvěr – Flowpay, OpenFactor. Vhodné při obratu doloženém na účtu nebo při práci s pohledávkami.
Orientační minimální RPSN k srpnu. Skutečná sazba závisí na bonitě žadatele a výši úvěru. Zdroj: Bonusito.cz redakce.
Zonky – nejnižší RPSN i pro živnostníky a OSVČ
Zonky je peer-to-peer platforma, která propojuje žadatele přímo s investory – výsledkem jsou výrazně nižší sazby. RPSN od 3,99 % ročně. Živnostníci a OSVČ žádají jako fyzické osoby; Zonky hodnotí bonitu i příjmy z podnikání (daňové přiznání za 2 roky). Přečtěte si kompletní recenzi Zonky na Bonusito.cz pro detailní srovnání s konkurencí.
Půjčka pro OSVČ přes Zonky se splácí v anuitních splátkách bez poplatku za předčasné splacení. Dostupná z celé ČR – Praha, Brno, Ostrava, Plzeň, Olomouc i malá města.
Reprezentativní příklad: půjčka 200 000 Kč, splatnost 36 měs., RPSN 6,5 %, měsíční splátka 6 130 Kč, celkem zaplaceno 220 680 Kč. Výše RPSN závisí na bonitě žadatele.
Air Bank – bankovní podnikatelský úvěr pro OSVČ a s.r.o.
Air Bank podnikatelský úvěr je licencovanou bankou pod dohledem ČNB – podmínky jsou transparentní a vymahatelnost práv lepší než u nebankových subjektů. RPSN od 9,90 % platí pro nejlépe hodnocené žadatele. Podmínkou je min. 12 měsíců aktivního podnikání a daňové přiznání. Předčasné splacení bez poplatku.
Reprezentativní příklad: půjčka 300 000 Kč, splatnost 36 měs., RPSN 10,9 %, měsíční splátka 9 820 Kč, celkem zaplaceno 353 520 Kč. Skutečná sazba závisí na historii podnikání.
ACEMA – nebankovní úvěr pro podnikatele i bez daňového přiznání
ACEMA je česká nebankovní společnost licencovaná ČNB, která se specializuje na podnikatelské úvěry zajištěné nemovitostí (více o zástavním právu) i na nezajištěné varianty. Klíčová výhoda: podnikatelský úvěr bez daňového přiznání posuzuje individuálně dle výpisu z účtu a obratu – výjimečná flexibilita pro živnostníky s nízkým daňovým základem. recenze ACEMA na Bonusito.cz obsahuje i příklady výpočtu splátek.
Reprezentativní příklad: půjčka 500 000 Kč, splatnost 48 měs., RPSN 14 %, měsíční splátka 13 570 Kč, celkem zaplaceno 651 360 Kč. RPSN se liší dle zajištění a bonity.
Flowpay – rychlý provozní úvěr pro živnostníky a firmy
Flowpay hodnotí skutečný obrat na podnikatelském účtu za 3–6 měsíců – ideální online půjčka pro podnikatele, kteří nemají vysoký základ daně, ale pravidelný obrat mají. Nabízí i revolving pro e-commerce, gastro a služby po celé ČR. Více v recenzi Flowpay na Bonusito.cz.
Reprezentativní příklad: půjčka 150 000 Kč, splatnost 12 měs., RPSN 20 %, měsíční splátka 13 890 Kč, celkem zaplaceno 166 680 Kč. Sazba závisí na obratu a délce podnikání.
OpenFactor – faktoring pohledávek pro OSVČ a firmy
OpenFactor nabízí faktoring pohledávek – vyplatí 80–90 % hodnoty faktury okamžitě, zbytek po uhrazení odběratelem minus poplatek 1–4 %. Žádné měsíční splátky. Vhodné pro podnikatele s dlouhými splatnostmi faktur – typicky IT, výroba, velkoobchod. recenze OpenFactor na Bonusito.cz.
Reprezentativní příklad (faktoring): pohledávka 200 000 Kč, splatnost 60 dní, poplatek 3 % = 6 000 Kč. OpenFactor vyplatí 174 000 Kč okamžitě, zbývajících 20 000 Kč obdržíte po zaplacení odběratelem. Bez pravidelných splátek.
Půjčka na živnost – nebankovní řešení pro živnostníky a OSVČ
Kategorie půjček pro živnostníky zahrnuje nebankovní poskytovatele specializované na drobné podnikatele a OSVČ. Dostupná i pro začínající živnostníky bez daňového přiznání. Vyšší RPSN od 24 % je kompenzací vyššího rizika. Vhodné jako překlenovací financování nebo při odmítnutí bankou. přehled půjček na živnost na Bonusito.cz.
Reprezentativní příklad: půjčka 80 000 Kč, splatnost 24 měs., RPSN 26 %, měsíční splátka 4 260 Kč, celkem zaplaceno 102 240 Kč. Skutečná sazba závisí na poskytovateli a bonitě žadatele.
Jak vybrat správný podnikatelský úvěr? Rozhodovací průvodce
Výběr podnikatelského úvěru není jen o nejnižším RPSN. Záleží na tom, co financujete, jak dlouho podnikáte, zda máte zástavní nemovitost a jak rychle peníze potřebujete. Projděte si čtyři klíčové otázky, které vám zúží výběr na 1–2 vhodné poskytovatele.
Banka = nižší RPSN, ale více podmínek a delší schvalovací lhůta. Nebankovní = rychlost a flexibilita, ale vyšší cena.
Do 24 h: Flowpay nebo OpenFactor. Do 3 dnů: ACEMA, Půjčka na živnost. Do 2 týdnů: Air Bank, Zonky.
Ano: přístup ke všem poskytovatelům. Ne: Flowpay (obrat na účtu), ACEMA nebo Půjčka na živnost.
Do 500 tis.: Flowpay, Půjčka na živnost, ACEMA. Do 2 mil.: Air Bank, Zonky. Do 5 mil.: Zonky, Air Bank.
Jak požádat o podnikatelský úvěr krok za krokem
Proces žádosti o půjčku na IČO se liší podle poskytovatele, ale základní kroky jsou u všech podobné. Díky digitalizaci dnes většinu úvěrů pro podnikatele vyřídíte online bez návštěvy pobočky.
Před podáním žádosti si propočítejte, kolik opravdu potřebujete a jakou splátku zvládnete. Použijte naši finanční kalkulačku nebo jednoduché pravidlo: splátka ≤ 20 % měsíčního zisku.
Nesrovnávejte jen úrokovou sazbu – sledujte RPSN (roční procentní sazba nákladů), které zahrnuje i poplatky. Naše srovnávací tabulka vám ušetří čas. Přesný výpočet celkových nákladů zvládne naše RPSN kalkulačka.
Banka: daňové přiznání (1–2 roky), výpis z účtu (6 měsíců), IČO, OP. Nebankovní: přístup k účtu (Flowpay), pohledávky (OpenFactor) nebo jen OP a IČO (ACEMA, Půjčka na živnost). Banka i Flowpay čtou obrat z výpisu – čím čistěji máte příjmy z podnikání oddělené na samostatném podnikatelském účtu, tím snáz je doložíte.
Vyplňte formulář na webu poskytovatele. U Zonky a Air Bank počítejte s online ověřením identity (BankID, videohovor). U Flowpay jen propojení účtu.
Po schválení dostanete smlouvu elektronicky. Přečtěte ji celou – zaměřte se na RPSN, zvolený typ splátek (anuita vs degresivní splácení), sankce za předčasné splacení a poplatky. Peníze dorazí obvykle 1–5 pracovních dnů po podpisu.
Jaké jsou výhody a nevýhody podnikatelského úvěru?
Podnikatelský úvěr nebo půjčka pro OSVČ má oproti jiným formám financování (leasing, faktoring, dotace) specifická pro a proti. Znát je předem vám pomůže se správně rozhodnout.
✅ Výhody
- Rychlý přístup k hotovosti bez nutnosti prodeje aktiv
- Zachování vlastnické struktury (na rozdíl od investora)
- Úroky jsou daňově odčitatelnou položkou
- Budování firemní úvěrové historie
- Online sjednání bez návštěvy pobočky
- Flexibilní účel použití (provoz, rozvoj, investice)
❌ Nevýhody
- Závazek splácet bez ohledu na tržby
- Vyšší RPSN u nebankovních produktů (18–40 %)
- Nutnost dokládat příjmy, daňové přiznání
- Riziko osobního ručení u OSVČ
- Sankce za předčasné splacení u některých bank
- Negativní záznam v registru při nesplácení
Pro koho se podnikatelský úvěr hodí?
👍 Hodí se pro vás, pokud…
- Podnikáte alespoň 6–12 měsíců
- Máte pravidelné příjmy nebo zakázky
- Financujete konkrétní projekt s návratností
- Hledáte překlenovací financování výkyvu cashflow
- Chcete koupit stroje, vybavení nebo zásoby
- Máte čistý nebo téměř čistý registr dlužníků
👎 Zvažte jinou variantu, pokud…
- Teprve zakládáte podnikání bez jakéhokoli obratu
- Nemáte jistotu příjmu na splácení
- Chcete půjčku na osobní výdaje (zvolte spotřebitelský úvěr)
- Máte záznamy v SOLUS nebo BRKI za nesplácení
- Podnikáte sezonně a nechcete fixní splátku
Nové srovnání ihned do e-mailu
Pošleme vám aktualizaci, kdykoliv se změní RPSN nebo přibude nový poskytovatel. Žádný spam.
Jaké mají podnikatelé zkušenosti s úvěry z praxe?
Shromáždili jsme autentické zkušenosti podnikatelů a OSVČ, kteří využili podnikatelský úvěr nebo půjčku na živnost. Hodnocení reflektují reálné podmínky, ne reklamní sliby.
„Zonky mě překvapilo rychlostí schválení a transparentností. Online žádost za 20 minut, peníze do 3 dnů. RPSN 7,2 % je pro nebankovní produkt výjimečné. Financoval jsem nákup skladu – a výborně jsem se rozhodl.“
„Air Bank mi nabídla podnikatelský úvěr bez zástavy s RPSN 10,4 %. Oceňuji přehledné splátky a bez skrytých poplatků. Jediná nevýhoda – schvalování trvalo 12 dní, potřeboval jsem dodat víc dokumentů, než jsem čekal.“
„Flowpay je naprostá záchrana pro sezónní podnikání. Nechtěli daňové přiznání – propojili účet a do 48 hodin jsem měl 300 000 Kč. Splatil jsem po sezoně najednou bez sankcí. Doporučuji každému, kdo nemá čas na banku.“
„Půjčku na živnost jsem bral v nouzi, když mě odmítla banka. RPSN 28 % je hodně, ale věděl jsem, do čeho jdu. Schválení proběhlo rychle. Příště zkusím Flowpay nebo ACEMA, které jsou levnější. Pro ostatní – čtěte smlouvu pečlivě.“
„OpenFactor vyřešil náš problém s cashflow – odběratel nám platil se 60denní splatností a my nemohli platit dodavatelům. Teď postoupíme faktury a máme peníze hned. Poplatek 2,5 % stojí za klid.“
„ACEMA mi schválila úvěr, i když jsem měl v registru starý záznam z doby před živností. Oceňuji individuální přístup. Celý proces trval 4 dny a RPSN 14 % bylo snesitelné. Konzultant byl ochotný a vše vysvětlil.“
Časté otázky o podnikatelských úvěrech (FAQ)
Podnikatelský úvěr je smluvní vztah s licencovanou finanční institucí (bankou nebo nebankovním poskytovatelem), při němž vám věřitel přenechá peníze k dočasnému užití za předem dohodnutý úrok. Půjčka je širší pojem – může zahrnovat i neformální vztahy (od soukromé osoby), ale v praxi se oba výrazy používají pro totéž.
Klíčový právní základ tvoří zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (pro fyzické osoby – OSVČ) a zákon o bankách č. 21/1992 Sb. pro firemní klienty. V češtině je běžné obě slova používat synonymně.
Bez daňového přiznání poskytuje půjčky pro OSVČ zejména ACEMA a část nebankovních poskytovatelů. Flowpay hodnotí obrat na účtu za posledních 3–6 měsíců. Banky (Air Bank, Zonky) daňové přiznání zpravidla vyžadují.
U OSVČ bez daňového přiznání počítejte s vyšším RPSN (od 18–30 %). Je to kompenzace vyššího rizika pro věřitele, který nemůže ověřit vaši bonitu standardní cestou.
Ano. Zonky, Air Bank, Flowpay, ACEMA i Půjčka na živnost nabízejí podnikatelský úvěr bez zástavy nemovitostí. Zástavou mohou ručit jen u vyšších částek (typicky nad 2–3 mil. Kč).
Bez zástavy je věřitel chráněn osobním ručením podnikatele. U OSVČ to znamená, že za závazky ručíte celým svým majetkem. Zvažte tuto odpovědnost před podpisem smlouvy.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i veškeré poplatky – za sjednání úvěru, správu účtu, pojištění. Jde o celkové roční náklady vyjádřené procentem z jistiny. Výše úrokových sazeb se odvíjí od diskontní sazby ČNB, která ovlivňuje cenu peněz na trhu.
Příklad: úvěr s úrokovou sazbou 8 % může mít RPSN 14 %, protože zahrnuje poplatek za sjednání 3 % + měsíční poplatek za vedení. Vždy srovnávejte RPSN, ne jen sazbu.
Záleží na poskytovateli: Flowpay a OpenFactor vyplácejí do 24–48 hodin od schválení. ACEMA a Půjčka na živnost zpravidla do 2–3 pracovních dnů. Air Bank a Zonky 3–7 pracovních dnů (nutná důkladnější prověrka).
Dobu výplaty může ovlivnit rychlost doložení dokumentů z vaší strany a způsob ověření identity.
Banky (Air Bank, Zonky) zpravidla vyžadují alespoň 12–24 měsíců podnikání. Nebankovní poskytovatelé jsou benevolentnější: Půjčka na živnost a ACEMA pracují i s začínajícími podnikateli od 3–6 měsíců fungování IČO.
Alternativou pro zcela začínající jsou záruční programy ČMZRB (Českomoravská záruční a rozvojová banka) nebo dotace z fondů EU přes místní CzechInvest.
Ano, ale podmínky se liší. Flowpay předčasné splacení bez sankcí přímo podporuje. Zonky umožňuje mimořádnou splátku kdykoliv. U Air Bank a dalších bank mohou platit poplatky za předčasné splacení – zjistěte je ze sazebníku před podpisem.
Pro podnikatele je předčasné splacení výhodné, pokud se vám podaří rychle vydělat a RPSN je vyšší než výnos z investic.
Kontaktujte poskytovatele okamžitě – většina nabízí odklad splátky nebo restrukturalizaci, pokud jednáte proaktivně. Nesplacení vede k úrokům z prodlení, záznamu v registrech dlužníků (BRKI, SOLUS, NRKI) a případně ke zesplatnění celé půjčky. Pohledávka podléhá zákonné promlčecí lhůtě.
U OSVČ, kteří ručí osobním majetkem, může dojít i k exekuci. Podrobný postup, jak jednat s věřitelem, najdete v článku Nemůžu splácet – co dělat? Proto nikdy nepůjčujte více, než dokážete splatit ze svých příjmů.
Verdikt: Který podnikatelský úvěr vybrat?
Použijte níže uvedený klíč podle vaší situace – každý podnikatel má jiné potřeby.
Doporučení průběžně ověřujeme dle aktuálních sazeb. Partnerský odkaz – Jak vyděláváme?
Mohlo by vás zajímat – další finanční témata
Zdroje a legislativa
Upozornění: Obsah tohoto článku má pouze informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství ani doporučení ke konkrétnímu produktu. Skutečné RPSN a podmínky se mohou lišit dle individuální bonity a aktuální nabídky poskytovatele. Před uzavřením smlouvy vždy čtěte smluvní dokumentaci. Některé odkazy na tomto webu jsou affiliate – za kliknutí nebo sjednání produktu můžeme obdržet provizi, která nemá vliv na naše hodnocení. Bonusito.cz je nezávislý finanční srovnávač registrovaný v ČR.
