Spořicí účty 2026 – srovnání úrokových sazeb všech bank v ČR
| Banka / produkt | Úrok p.a. | Limit sazby | Podmínka | Akce |
|---|---|---|---|---|
| ⭐ TIP Raiffeisenbank  Bonusový spořicí účet |
4,20 % | do 500 000 Kč | 10 plateb kartou/měs. | |
| ⭐ TIP mBank  mSpořicí účet Plus |
4,21 % | do 250 000 Kč | 3 měs. zdarma, pak příjem+karta | |
Artesa (družstevní záložna) Spořicí účet UNIVERSAL |
4,50 % | bez omezení | členský vklad 10 % | |
UniCredit Bank Účet START (spoření) |
4,30 % | do 500 000 Kč | min. 3 platby kartou/měs. | |
Banka Creditas Spořicí účet+ |
4,25 % | do 500 000 Kč | investice min. 3 000 Kč/měs. | |
Trinity Bank Skvělý / Narozeninový účet |
4,08 % | do 200–500 000 Kč | bez podmínek | |
ČSOB Spoření s bonusem / Duo Profit |
3,80 % | do 250–400 000 Kč | platby kartou / investice | |
Česká spořitelna Spořicí účet |
3,80 % | do 400 000 Kč | investice min. 2 000 Kč/měs. | |
Komerční banka Spořicí účet |
3,50 % | do 1 000 000 Kč | akční sazba 6 měs. pro nové klienty | |
Partners Banka Spořicí účet |
3,20 % | bez omezení | 5 plateb kartou + Hlídání zůstatku | |
Fio banka Fio konto |
3,00 % | do 200 000 Kč | bez podmínek | |
Max banka Max spořicí účet |
2,80–3,00 % | dle pásma zůstatku | bez podmínek | |
MONETA Money Bank Spoříto |
2,60 % | do 1 000 000 Kč | bez podmínek | |
Air Bank Spořicí účet |
2,60 % | do 300 000 Kč | 5 plateb kartou/měs. |
Sazby jsou orientační a vycházejí z veřejně dostupných informací k 19. 9. 2026 – banky je mohou kdykoliv změnit, aktuální podmínky vždy ověřte přímo u poskytovatele.
Peníze na spořicím účtu dnes vydělávají víc, než kolik jim ještě před pár lety leželo v matraci nebo na neúročeném běžném účtu. Sazby se ale mezi bankami liší i o tři procentní body, a to je u větší rezervy rozdíl v řádu tisíců korun ročně. Prošli jsme aktuální nabídku všech bank působících v ČR, srovnali podmínky a spočítali, kde reálně vyděláte nejvíc – s podmínkami i bez nich.
Raiffeisenbank a mBank nabízejí 4,20–4,21 % p.a., družstevní záložna Artesa dokonce 4,50 % p.a. bez limitu.
Do přehledu jsme zařadili všechny hlavní banky s licencí ČNB nabízející spořicí účty fyzickým osobám.
Banka srazí daň automaticky – sazba 4 % p.a. tak reálně znamená čistý výnos 3,4 % p.a.
Vklady u licencovaných bank kryje Fond pojištění vkladů – i v případě krachu banky peníze nezmizí.
Co je spořicí účet a jak funguje?
Spořicí účet je bankovní produkt určený k uložení volných peněz, které úročí vyšší sazbou než běžný účet, ale zůstávají kdykoliv dostupné – bez výpovědní lhůty je obvykle vyberete do 1–2 pracovních dnů zpět na propojený běžný účet. Na rozdíl od termínovaného vkladu nebo stavebního spoření vás nezavazuje k pevné době uložení ani k pravidelným vkladům.
Banka z vloženého zůstatku počítá úrok denně a připisuje ho měsíčně nebo čtvrtletně, podle konkrétního produktu. Sazba bývá odstupňovaná – nejvyšší procento platí jen do určitého limitu (typicky 250 000 až 500 000 Kč), nad ním klesá, u některých bank výrazně. Pokud hledáte spíš účet na běžné platby a placení kartou, mrkněte na naše srovnání osobních účtů – spořicí a běžný účet totiž řeší jinou potřebu a je běžné mít oba současně, klidně u různých bank.
Raiffeisenbank – Bonusový spořicí účet
Bonusový spořicí účet od Raiffeisenbank patří dlouhodobě mezi nejvýhodnější nabídky na trhu – 4,20 % p.a. na zůstatek do 500 000 Kč, bez zřizovacího poplatku a bez nutnosti mít u banky běžný účet. Sazba se vztahuje na klienty, kteří v daném měsíci provedou alespoň 10 plateb kartou, nebo alternativně investují min. 500 Kč měsíčně do fondů – bez splnění podmínky úrok klesá na základní, výrazně nižší sazbu.
- Jedna z nejvyšších sazeb na trhu do 500 000 Kč
- Založení plně online, obvykle do 15 minut
- Bez zřizovacích a výstupních poplatků
- Nevyžaduje založení běžného účtu u banky
- Plná sazba jen při 10 platbách kartou/měsíc
- Nad limit 500 000 Kč výrazně nižší úrok
- Podmínku je nutné plnit každý měsíc znovu
mBank – mSpořicí účet Plus
mSpořicí účet Plus od mBank nabízí 4,21 % p.a. do 250 000 Kč (nad tímto limitem 4,01 % p.a.) a je zajímavý především pro nové klienty – první tři měsíce od založení běží nejvyšší sazba bez jakýchkoli podmínek. Po uplynutí zvýhodněného období je pro udržení sazby potřeba mít měsíční příjem na účet min. 15 000 Kč a provést alespoň 5 plateb kartou.
- Nejvyšší sazba v přehledu do 250 000 Kč
- První 3 měsíce bez jakýchkoli podmínek
- Založení online přes bankovní identitu
- Přehledná mobilní aplikace mBank
- Po 3 měsících nutný příjem 15 000 Kč a 5 plateb kartou
- Nad 250 000 Kč nižší sazba 4,01 % p.a.
- Bez splnění podmínek klesá úrok výrazně
Srovnání všech spořicích účtů v ČR
Kompletní srovnávací tabulku všech bank najdete hned v úvodu článku. Níže se podíváme podrobněji na to, jak sazby, limity a podmínky mezi bankami reálně fungují a na co si dát pozor, než si vyberete.
Druhy spořicích účtů
Spořicí účet není jeden produkt – banky pod tímto názvem nabízejí několik variant, které se liší podmínkami i vhodností pro různé situace.
Klasický spořicí účet bez výpovědní lhůty
Nejrozšířenější varianta – peníze vkládáte i vybíráte kdykoliv, obvykle bez poplatku, s výplatou na propojený běžný účet do 1–2 pracovních dnů. Vhodný jako finanční rezerva pro nečekané výdaje.
Spořicí účet s výpovědní lhůtou
Za mírně vyšší úrok se zavážete k výpovědní lhůtě (obvykle 1–3 měsíce) před výběrem – banka vám tak garantuje stabilnější zdroj vkladů a odmění vás vyšší sazbou. Hodí se pro rezervu, kterou nepotřebujete okamžitě.
Bonusový / podmíněný spořicí účet
Nejvyšší sazby na trhu (u Raiffeisenbank, mBank, UniCredit Bank či Creditas) jsou obvykle právě tohoto typu – plnou sazbu dostanete jen při splnění aktivity, typicky počtu plateb kartou, výše příjmu nebo pravidelné investice.
Spořicí účet pro děti
Speciální produkt zakládaný zákonným zástupcem, obvykle bez poplatků za vedení, se stejnou nebo mírně vyšší sazbou než u dospělého účtu. Detaily v samostatné kapitole níže.
Spořicí účet v cizí měně (eurech)
Umožňuje spořit přímo v eurech bez nutnosti měnového přepočtu, typicky s nižší sazbou než korunové produkty – kopíruje politiku Evropské centrální banky.
Investiční / kombinovaný spořicí účet
Sazby přes 4 % p.a. u ČSOB (Duo Profit) nebo České spořitelny jsou podmíněné pravidelnou investicí do podílových fondů – jde tedy o hybridní produkt, kde spořicí účet motivuje k investování zbytku portfolia.
Spořicí účet pro OSVČ a firmy
Spořit může i podnikatel. Banky spořicí účet na IČO vedou jako doplněk k podnikatelskému účtu – hodí se na rezervu na daň z příjmu a zálohy na pojistné.
Jak vybrat ten nejlepší spořicí účet
Nejvyšší číslo v reklamě nemusí být to nejdůležitější – reálný výnos ovlivňuje kombinace čtyř faktorů, které je potřeba posuzovat společně.
Vybírat výhodně a bez zbytečných rizik je základ zodpovědného hospodaření s penězi – spořicí účet by měl sloužit primárně jako rezerva, ne jako místo, kde honíte poslední desetinu procenta úroku za cenu nepohodlných podmínek.
Kolik na spoření reálně vyděláte
Úrok z vkladu na spořicím účtu podléhá 15% srážkové dani, kterou banka odvede automaticky – nemusíte kvůli tomu podávat daňové přiznání. Sazba 4,20 % p.a. tak reálně znamená čistý výnos 3,57 % p.a. Přesný propočet pro vaši částku a dobu spoření si spočítáte v naší úrokové kalkulačce.
Sazby na spořicích účtech kopírují pohyb repo sazby ČNB s určitým zpožděním – když ČNB sazby snižuje, banky obvykle zlevňují i spořicí účty rychleji, než je zdražují při růstu. Aktuální mírné navýšení na 3,75 % v polovině roku 2026 je důvod, proč několik bank v posledních měsících sazby na spořicích účtech naopak zvýšilo.
Pojištění vkladů – jsou peníze v bezpečí?
Ano. Vklady u bank a stavebních spořitelen s licencí ČNB jsou ze zákona pojištěné do výše 100 000 eur na jednoho klienta u jedné banky prostřednictvím Fondu pojištění vkladů. Pojištění se vztahuje i na úroky připsané ke dni případného úpadku banky a výplata náhrady probíhá do 7 pracovních dnů od zahájení výplaty náhrad.
Spořicí účet vs. termínovaný vklad a jiné produkty
Spořicí účet je jen jedna z variant, jak zhodnotit volné peníze. Volba závisí hlavně na tom, jak rychle k penězům potřebujete přístup.
| Produkt | Dostupnost peněz | Typický výnos | Vhodné pro |
|---|---|---|---|
| Spořicí účet | kdykoliv, 1–2 dny | 2,6–4,5 % p.a. | rezervu na nečekané výdaje |
| Termínovaný vklad | vázáno na dobu splatnosti | obvykle o něco vyšší, garantovaný | peníze, které nebudete potřebovat |
| Stavební spoření | vázáno 6 let (nebo se státní podporou) | nízký úrok + státní podpora až 2 000 Kč/rok | dlouhodobé spoření na bydlení |
| Podílové fondy | obvykle T+2 až T+5 dnů | kolísavý, historicky vyšší v dlouhém horizontu | investiční horizont 5+ let |
| Běžný účet | okamžitě | 0–0,1 % p.a. | běžné platby, ne spoření |
Rozdíl mezi prvními dvěma řádky tabulky je v praxi to hlavní, co řešíte. Spořicí účet vám nechá peníze po ruce, ale banka může sazbu snížit klidně příští měsíc. Termínovaný vklad sazbu zafixuje na celou dobu, výměnou za to se k penězům bez sankce nedostanete – konkrétní sazby podle délky vázání rozebíráme v srovnání termínovaných vkladů. Nejčastější řešení není ani jedno z nich samostatně: rezerva na tři až šest měsíců výdajů na spořicím účtu, zbytek s pevnou sazbou.
Chytrá kombinace: větší nákupy zaplaťte kreditní kartou s bezúročným obdobím a peníze nechte do dne splatnosti úročit na spořicím účtu. Funguje jen tehdy, když kartu vždy splatíte celou.
Spořicí účet pro děti
Dětský spořicí účet zakládá zákonný zástupce jménem dítěte a nabízí ho většina velkých bank včetně České spořitelny a ČSOB – obvykle zdarma, bez poplatku za vedení, s úrokem srovnatelným nebo mírně vyšším než u běžného spořicího účtu. Peníze zůstávají po celou dobu ve vlastnictví dítěte, rodič k účtu obvykle spravuje jen přístup a limity.
Od 15 let si může dítě vedle spořicího účtu otevřít i vlastní běžný účet se zvýhodněným ceníkem – banky, které mladým dávají výběry zdarma a bonus, ukazuje přehled studentské účty od 15 let.
Spořicí účet v eurech
Spoření přímo v eurech se hodí lidem, kteří v eurech pravidelně přijímají příjem, plánují výdaje v zahraničí nebo chtějí měnově diverzifikovat rezervu. Nabízí ho například Max banka (produktová řada Max), Fio banka a UniCredit Bank. Úrokové sazby na eurových účtech bývají výrazně nižší než na korunových, protože kopírují politiku Evropské centrální banky, jejíž základní sazby jsou dlouhodobě pod úrovní ČNB.
Jak založit spořicí účet krok za krokem
Nejčastější chyby při výběru spořicího účtu
Nejčastější otázky o spořicích účtech – FAQ
K září 2026 nabízí nejvyšší reálně dosažitelný úrok bez členských podmínek Raiffeisenbank (4,20 % p.a. do 500 000 Kč) a mBank (4,21 % p.a. do 250 000 Kč). Družstevní záložna Artesa nabízí 4,50 % p.a. bez limitu, vyžaduje ale členský vklad. Sazby se mění podle rozhodnutí ČNB, aktuální přehled najdete ve srovnávací tabulce výše.
U většiny bank ne – spořicí účet jde založit i bez běžného účtu, obvykle plně online s ověřením přes bankovní identitu nebo jiný bankovní účet. Výjimkou mohou být bonusové sazby vázané na aktivitu (platby kartou, příchozí mzda), které v praxi předpokládají, že u banky vedete i běžný účet.
Ano. Úrokový výnos ze spořicího účtu podléhá 15% srážkové dani, kterou banka strhává automaticky přímo z připsaného úroku – nikde ji sami neuvádíte a nemusíte podávat daňové přiznání. Sazba 4 % p.a. tak reálně znamená čistý výnos 3,4 % p.a.
Ano, vklady na spořicích účtech u bank a stavebních spořitelen s licencí v ČR jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur na jednoho klienta u jedné banky prostřednictvím Fondu pojištění vkladů. Pojištění se vztahuje i na úroky připsané do dne případného kolapsu banky.
Banky mohou sazbu měnit prakticky kdykoliv, typicky v návaznosti na rozhodnutí bankovní rady ČNB o dvoutýdenní repo sazbě. V praxi se sazby přehodnocují několikrát do roka, u akčních „vítacích" nabídek i v řádu týdnů. Aktuální sazby proto vždy ověřte přímo na webu banky před založením účtu.
Spořicí účet je vhodnější pro rezervu, ke které potřebujete kdykoliv přístup – peníze lze vybrat bez sankce, obvykle do 1–2 pracovních dnů. Termínovaný vklad nabízí často mírně vyšší a hlavně garantovanou sazbu na celé sjednané období, ale peníze jsou po tuto dobu vázané a předčasný výběr znamená ztrátu úroku nebo poplatek.
Ano, spoření v eurech nabízí například Max banka, Fio banka nebo UniCredit Bank. Úrokové sazby na eurových účtech jsou obvykle nižší než na korunových, protože kopírují sazby Evropské centrální banky, která má nižší základní sazbu než ČNB.
Ano, dětský spořicí účet nabízí většina velkých bank včetně České spořitelny a ČSOB, obvykle bez poplatků za vedení a s úrokem srovnatelným nebo mírně vyšším než u běžného spořicího účtu. Účet zakládá zákonný zástupce, dítě k němu může dostat vlastní kartu s rodičovským dohledem nad limity.
Finanční poradci obvykle doporučují držet na spořicím účtu rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů domácnosti pro případ ztráty příjmu. Díky ní nemusíte výpadek řešit kontokorentem, který se úročí od prvního dne v mínusu. Částky nad tuto rezervu je efektivnější zhodnocovat dlouhodobě, například prostřednictvím podílových fondů nebo penzijního spoření, kde je očekávaný výnos v delším horizontu vyšší.
Závěr: který spořicí účet vybrat
Pokud chcete nejvyšší reálně dosažitelnou sazbu a nevadí vám splnit podmínku pár plateb kartou měsíčně, sáhněte po Raiffeisenbank nebo mBank – obě patří dlouhodobě mezi špičku trhu. Pokud preferujete klid a nechcete hlídat žádné podmínky, i sazba 3,80–4,08 % u České spořitelny, ČSOB nebo Trinity Bank je solidní volba, která výrazně porazí neúročený běžný účet.
Spořicí účet nikdy nezakládejte jako jediné místo pro celý majetek – slouží především jako pohotová rezerva. Vyšší částky na delší horizont mají potenciál zhodnotit se lépe jinde, i po zohlednění rizika.
„Nejvyšší sazba na první pohled často schová v hvězdičce podmínku, kterou reálně nesplníte. Než účet založíte, spočítejte si čistý výnos pro svou konkrétní částku a zvyklosti – rozdíl mezi ‚papírovou‘ a reálnou sazbou bývá u bonusových účtů překvapivě velký.“
Tento článek má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství. Obsah byl zpracován redakcí Bonusito.cz na základě veřejně dostupných informací. Úrokové sazby se mohou měnit – před založením účtu vždy ověřujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele. Některé odkazy jsou partnerské – více v naší politice monetizace.
