Důchodová kalkulačka 2026 – výpočet důchodu z platu online
Důchodová kalkulačka 2026
Orientační výpočet starobního důchodu · Pravidla ČSSZ, základní výměra 4 400 Kč
Jak se počítá starobní důchod v ČR?
Starobní důchod v České republice se skládá ze dvou složek. Základní výměra je pevná pro všechny – v roce 2026 činí 4 400 Kč měsíčně. Procentní výměra se odvíjí od délky pojistné doby a výše příjmů.
Za každý rok doby pojištění vám přísluší 1,5 % výpočtového základu. Výpočtový základ se přitom nerovná vašemu průměrnému platu – příjmy se progresivně redukují, takže vyšší mzdy se do důchodu promítají méně, než by člověk čekal.
Redukční hranice pro rok 2026
Klíč k pochopení důchodu jsou tři redukční hranice. Průměrný měsíční příjem za celou dobu pojištění se redukuje takto:
| Pásmo příjmu | Redukce | Příklad (mzda 50 000 Kč) |
|---|---|---|
| do 17 121 Kč | 100 % | 17 121 Kč |
| 17 121 – 155 644 Kč | 26 % | 8 554 Kč (z rozdílu 32 879 Kč) |
| nad 155 644 Kč | 0 % | – |
| Výpočtový základ celkem | ~25 675 Kč | |
Orientační výpočet | Zdroj: Vlastní výpočet dle pravidel ČSSZ, redukční hranice 2026 | Bonusito.cz
Věk odchodu do důchodu 2026 – tabulka
Věk odchodu do důchodu se v ČR liší podle roku narození a pohlaví. Pro muže narozené od roku 1965 platí jednotný důchodový věk 65 let. U žen hraje roli počet vychovaných dětí.
| Rok narození | Muž | Žena (0 dětí) | Žena (2 děti) | Žena (3+ děti) |
|---|---|---|---|---|
| 1960 | 63 r. 6 měs. | 62 r. 8 měs. | 60 r. 8 měs. | 59 r. 8 měs. |
| 1962 | 64 r. | 63 r. 4 měs. | 61 r. 4 měs. | 60 r. 4 měs. |
| 1964 | 64 r. 8 měs. | 64 r. | 62 r. | 61 r. |
| 1965 a novější | 65 let | 65 let | 63 let | 62 let |
Výpočet starobního důchodu krok za krokem
Výpočet důchodu od ČSSZ probíhá ve čtyřech krocích. Vlastní kalkulačka důchodu výše to dělá automaticky, ale pokud chcete rozumět číslům, tady je postup.
Praktické příklady výpočtu důchodu
Průměrný a minimální důchod v ČR 2026
Průměrný starobní důchod v ČR překonal v roce 2025 hranici 20 000 Kč. Po valorizaci platné od 1. 1. 2026 se pohybuje přibližně na 21 100–21 400 Kč měsíčně.
| Ukazatel | Hodnota 2026 | Poznámka |
|---|---|---|
| Průměrný starobní důchod | ~21 200 Kč | Po valorizaci od 1. 1. 2026 |
| Minimální starobní důchod | 5 170 Kč | Základní výměra + min. procentní výměra |
| Základní výměra | 4 400 Kč | Pevná složka pro všechny důchodce |
| Min. procentní výměra | 770 Kč | Minimálně za celou dobu pojištění |
| Průměrná mzda ČR (2025) | 47 400 Kč | Základ pro výpočet redukčních hranic |
| 1. redukční hranice | 17 121 Kč | 36,1 % průměrné mzdy |
| 2. redukční hranice | 155 644 Kč | 328 % průměrné mzdy |
Zdroj: ČSSZ, MPSV – průměrné výše vyplácených starobních důchodů | Hodnota 2026 je odhadovaná po valorizaci | Bonusito.cz
Předčasný důchod – výpočet a krácení
Předčasný odchod do důchodu si lidé nevolí ze záliby – většinou je k tomu nutí zdraví nebo situace na pracovním trhu. Je to legitimní volba, ale s jednou nepříjemnou vlastností: krácení je trvalé.
Za každých 90 dní (3 měsíce) před řádným důchodovým věkem se procentní výměra sníží o 0,9 %. Odejdete-li o 2 roky dříve, přijdete o 7,2 % důchodu – a to doživotně. Kalkulačka předčasného důchodu výše vám přesně ukáže, o kolik měsíčně přijdete.
| Odchod dříve | Krácení | Ztráta měsíčně (z důchodu 18 000 Kč) | Ztráta za 20 let |
|---|---|---|---|
| 3 měsíce | 0,9 % | 162 Kč | 38 880 Kč |
| 1 rok | 3,6 % | 648 Kč | 155 520 Kč |
| 2 roky | 7,2 % | 1 296 Kč | 311 040 Kč |
| 3 roky (max.) | 10,8 % | 1 944 Kč | 466 560 Kč |
Výpočet důchodu pro OSVČ
OSVČ mají s důchodem trochu jiný vztah než zaměstnanci. Na první pohled platí méně na pojistném – ale právě to je past.
Zaměstnanec odvádí pojistné z hrubé mzdy (celkem 28 %, zaměstnavatel 24,8 % + zaměstnanec 6,5 % + 0,6 %). OSVČ platí z vyměřovacího základu, který je minimálně 50 % daňového základu. A minimální vyměřovací základ je zákonem stanoven. Výsledek: důchod OSVČ je v průměru výrazně nižší.
✓ Co OSVČ může udělat
- Dobrovolně zvýšit vyměřovací základ nad minimum
- Využít DIP s daňovým odpočtem 48 000 Kč/rok
- Uzavřít doplňkové penzijní spoření (DPS)
- Investovat prostřednictvím ETF nebo fondů
✗ Chyby, které OSVČ dělají
- Platit jen minimální pojistné celou kariéru
- Nesporit na důchod vůbec
- Spoléhat na to, že „nějak vyjde“
Jak si přilepšit na důchod? Spoření a investování
Státní důchod nahradí průměrnou mzdu jen z 35–50 %. Kdo má plat 45 000 Kč, dostane důchod kolem 17 000 Kč – rozdíl je 28 000 Kč měsíčně. Mezera se vyplňuje privátním spořením. A čím dříve začnete, tím méně musíte odkládat každý měsíc.
Ilustrativní model cílového příjmu v důchodu | Skutečný poměr závisí na individuální situaci | Bonusito.cz
DIP a penzijní spoření – konkrétní možnosti
Portu provozuje DIP (Dlouhodobý investiční produkt) – nový spořicí nástroj zavedený od 1. 1. 2024. Funguje jako investiční účet, kde si spoříte na důchod prostřednictvím diverzifikovaných ETF portfolií. Výhodou oproti klasickému penzijnímu spoření je flexibilita investiční strategie.
Partnerský odkaz · Investování je rizikové · Toto není investiční doporučení · Jak vyděláváme?
Doplňkové penzijní spoření (DPS) u Conseq je klasická cesta, jak si spořit na důchod se státní podporou. Dostanete státní příspěvek až 340 Kč měsíčně (při vkladu 1 700 Kč/měs.), plus zaměstnavatel vám může přispívat daňově zvýhodněně až 50 000 Kč/rok. Ideální i pro předdůchod – bez krácení důchodu.
Partnerský odkaz · Výnosy penzijních fondů nejsou garantovány · Toto není investiční poradenství · Jak vyděláváme?
DPS vs. DIP – rychlé srovnání
| Parametr | DPS (penzijní spoření) | DIP (Conseq, Portu…) |
|---|---|---|
| Státní příspěvek | Ano – až 340 Kč/měs. | Ne |
| Daňový odpočet | Ano – do 24 000 Kč/rok | Ano – do 48 000 Kč/rok |
| Příspěvek zaměstnavatele | Ano – až 50 000 Kč/rok | Ano – až 50 000 Kč/rok |
| Výběr peněz | Od 60 let věku | Od 60 let věku + 10 let spoření |
| Flexibilita investic | Omezená (fondy DPS) | Vyšší (ETF, akcie…) |
| Předdůchod | Ano | Ne |
| Garance vkladu | Min. 0 % ztráta ročně | Není garantováno |
Bonusy za bankovní účty jsou jednou z nejjednodušších forem přivýdělku. Porovnali jsme bonusy všech bank – koukněte na přehled, než si otevřete nový účet a nechte si bonus propadnout.
přímo do e-mailu
Valorizace důchodů 2026
Valorizace je každoroční navyšování důchodů, které kompenzuje inflaci a růst mezd. Od 1. ledna 2026 byly důchody zvýšeny o 2,7 % základní výměry a o 2,0 % procentní výměry – to odpovídá průměrnému nárůstu přibližně 550 Kč měsíčně.
Další finanční kalkulačky
Závěr: Kdy je čas začít přemýšlet o důchodu?
Důchodová kalkulačka vám dá číslo – ale to číslo vám taky ukáže, jak velkou mezeru mezi státním důchodem a současnou mzdou budete muset vyplnit. U průměrné mzdy je to přibližně 25 000–30 000 Kč měsíčně, nebo přes 300 000 Kč ročně.
Spoléhat jen na ČSSZ má smysl, pokud vám průměrný příjem 21 000 Kč v důchodu stačí. Pro většinu lidí nestačí. Přitom není potřeba velká revoluce – stačí 1 000–2 000 Kč měsíčně navíc, ideálně v DPS nebo DIP, a začít co nejdřív. Složené úrokování dělá zázraky, ale jen s dostatečným časem.
Nejčastější otázky o výpočtu důchodu
Starobní důchod se skládá ze dvou složek: základní výměra (4 400 Kč v roce 2026 – pevná pro všechny) a procentní výměra. Za každý rok pojištění náleží 1,5 % výpočtového základu. Výpočtový základ se odvíjí od průměrného příjmu za celou dobu pojištění – příjmy jsou ale progresivně redukovány třemi redukčními hranicemi.
Důchodový věk závisí na roce narození a pohlaví. Pro muže narozené od roku 1965 je důchodový věk 65 let. U žen se liší podle počtu vychovaných dětí: bez dětí 65 let, 1 dítě 64 let, 2 děti 63 let, 3 a více dětí 62 let. Přesný věk zjistíte v záložce „Věk odchodu“ v kalkulačce výše.
Pro nárok na starobní důchod v řádném věku potřebujete minimálně 35 let pojištění. Do doby pojištění se počítá nejen zaměstnání a OSVČ, ale i náhradní doby: péče o dítě do 4 let, vedení v evidenci uchazečů o zaměstnání (do 3 let), studium (do 6 let pro studiuem před rokem 2010) nebo pobírání invalidního důchodu.
Při předčasném odchodu do důchodu se procentní výměra krátí o 0,9 % za každých 90 dní (3 měsíce) před řádným důchodovým věkem. Odejdete-li o 1 rok dříve, přijdete o 3,6 % důchodu. O 3 roky dříve (maximum) = krácení o 10,8 %. Toto krácení je trvalé a nelze ho zpětně vrátit ani po dosažení řádného věku.
OSVČ platí pojistné z vyměřovacího základu, který musí být alespoň 50 % daňového základu – ale ne méně než zákonem stanovené minimum. Důchod se pak počítá stejně jako u zaměstnanců z průměrného vyměřovacího základu. OSVČ, kteří platí jen minimální pojistné, mohou v důchodu dostávat i o 5 000 Kč méně měsíčně než zaměstnanec se stejnou hrubou mzdou.
Průměrný starobní důchod v ČR po valorizaci od 1. 1. 2026 činí přibližně 21 100–21 400 Kč měsíčně. Minimální starobní důchod je 5 170 Kč (základní výměra 4 400 Kč + minimální procentní výměra 770 Kč). Průměrný důchod tedy dosahuje jen asi 45 % průměrné mzdy – proto je soukromé spoření na důchod zásadní. (Zdroj: ČSSZ, MPSV 2026)
DIP (Dlouhodobý investiční produkt) je nový spořicí nástroj zavedený od 1. 1. 2024 zákonem č. 256/2004 Sb. Umožňuje investovat na důchod a každý rok odečíst až 48 000 Kč z daňového základu – daňová úspora tak může dosáhnout 7 200 Kč ročně při sazbě 15 %. Peníze jsou dostupné po dovršení 60 let věku a 10 letech spoření. Na rozdíl od DPS nemá státní příspěvek, ale nabízí větší investiční svobodu.
Valorizace je každoroční navyšování důchodů kompenzující inflaci a růst mezd. Proběhla od 1. 1. 2026: základní výměra vzrostla z 4 040 Kč na 4 400 Kč, procentní výměra se zvýšila o 2,0 %. Průměrný důchodce tak dostane přibližně o 550 Kč více měsíčně. Valorizace se provádí automaticky – není potřeba nic žádat. (Zdroj: MPSV, nařízení vlády č. 286/2025 Sb.)
Tento článek má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství ani investiční doporučení. Obsah byl zpracován redakcí Bonusito.cz na základě veřejně dostupných informací a aktuálních dat ČSSZ a MPSV k dubnu 2026. Výsledky kalkulačky jsou orientační – přesný výpočet důchodu provede ČSSZ na základě vašich přesných příjmů a doby pojištění. Před uzavřením smlouvy o spoření či investování vždy ověřte podmínky přímo u poskytovatele. Investování je spojeno s rizikem ztráty. Některé odkazy jsou partnerské – více v naší politice monetizace.
