Finanční nástroj

Úroková kalkulačka

Spočítejte si výnos z úspor, vkladu nebo investice – okamžitě, zdarma

Počáteční vklad

Kč

1 000 Kč2 000 000 Kč

Úroková sazba (p.a.)

0,1 %15 %

Doba spoření

let

1 rok30 let

Konečná hodnota

122 500 Kč

celkem na konci

Celkový úrokový výnos

22 500 Kč

čistý zisk z úroků

Počáteční vklad

100 000 Kč

vaše vlastní peníze

Efektivní výnos: 22,50 %

Zdvojení vkladu za: 16,0 let

Struktura konečné hodnoty

Vloženo: 100 000 Kč

Úroky: 22 500 Kč

Rok	Vklad	Úroky v roce	Úroky celkem	Hodnota

Výsledky jsou orientační a nezohledňují zdanění výnosů (15% srážková daň z úroků v ČR), inflaci ani poplatky. Kalkulačka slouží pouze pro informační účely.

⭐ TOP NABÍDKA

mBank spořicí účet – 4,01 % úroková sazba + bonus 1 000 Kč

Založení a vedení účtu zdarma · bonus 10 × 100 Kč za platbu kartou · bankomaty po celé ČR · bonusy za doporučení rodině

Sazba 4,01 % p.a. Bonus 1 000 Kč Vedení zdarma Bonusy za doporučení

Založit účet s bonusem 1 000 Kč

Obsah průvodce

Co je úroková kalkulačka Jednoduchý úrok Složený úrok Kalkulačka spořicího účtu Výpočet úroků z půjčky p.a. vs. p.m. vs. RPSN Pravidlo 72 Jak číst úrokové sazby Nejčastější chyby FAQ

Co je úroková kalkulačka a jak funguje

Úroková kalkulačka je online nástroj, který na základě tří vstupních hodnot – počátečního vkladu, úrokové sazby a doby – spočítá přesný výnos nebo náklad z úroků. Výsledek dostanete okamžitě, bez nutnosti počítat ručně.

Kalkulačka zvládne tři odlišné situace:

Výpočet úroků ze spoření a vkladů – kolik vydělá váš vklad na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu
Výpočet úroků z půjčky a úvěru – kolik celkem zaplatíte na úrocích za spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu
Měsíční spoření s pravidelným příspěvkem – kolik nastřádáte, pokud každý měsíc přidáte pevnou částku

Tři věci, které kalkulačka okamžitě ukážeKonečná hodnota vkladu nebo závazku, celkový úrokový výnos nebo přeplatek a přesné rozdělení – kolik jsou vaše peníze a kolik jsou úroky.

Jednoduchý úrok: vzorec, příklad, kdy se používá

Jednoduchý úrok se počítá vždy pouze z původní jistiny – úroky se nepřipočítávají zpět k základu a v dalším období nevydělávají. Používá se nejčastěji u krátkodobých půjček, kontokorentů a některých spořicích produktů.

Ú = P × r × t
kde: Ú = celkové úroky · P = jistina · r = roční úroková sazba · t = doba v letech

Spořicí účet – příklad

Vklad100 000 Kč

Sazba4,5 % p.a.

Doba3 roky

Úroky celkem13 500 Kč

Konečná hodnota: 113 500 Kč

Kde se jednoduchý úrok používá?

Krátkodobé úvěrysplatnost do 1 roku

Kontokorentydenní výpočet

Splátkové kartyvybrané produkty

Starší stavební spořeníněkteré smlouvy

Pokud nevíte typ – přečtěte si obchodní podmínky nebo se zeptejte poskytovatele.

Produkt	Typ úroku	Poznámka
Spořicí účet	Složený (měsíčně)	Úroky se připisují a dále vydělávají
Termínovaný vklad	Jednoduchý nebo složený	Záleží na podmínkách
Spotřebitelský úvěr	Složený (anuitní)	Viz RPSN
Kontokorent	Jednoduchý (denní)	Denní sazba z čerpané částky
Kreditní karta	Složený	Vysoké sazby, rychlý nárůst dluhu

Složený úrok: vzorec, příklad a proč je výkonnější

Složený úrok funguje tak, že úroky z předchozího období se přidají k jistině a v dalším období samy vydělávají úroky. Tento efekt způsobuje exponenciální růst vkladu – základní princip dlouhodobého spoření.

Klíčová myšlenkaSložený úrok a čas jsou nejmocnější nástroje průměrného střadatele. Čím dříve začnete spořit, tím více vám složené úrokování přidá.

FV = P × (1 + r/n)^(n×t)
kde: FV = budoucí hodnota · P = počáteční vklad · r = roční úrok · n = počet kapitalizačních období · t = roky

Typ úrokování	Kapitalizace	Konečná hodnota	Výnos
Jednoduchý úrok	–	400 000 Kč	200 000 Kč
Složený úrok	Ročně	530 660 Kč	330 660 Kč
Složený úrok	Čtvrtletně	535 839 Kč	335 839 Kč
Složený úrok	Měsíčně	536 978 Kč	336 978 Kč

Vklad 200 000 Kč, sazba 5 % p.a., doba 20 let. Rozdíl mezi jednoduchým a složeným úrokem: přes 137 000 Kč – při identické sazbě.

Frekvence kapitalizace rozhodujeČím častěji se úroky připisují, tím větší výnos: ročně → pololetně → čtvrtletně → měsíčně → denně. U spořicích účtů v ČR je nejčastější měsíční kapitalizace.

Kalkulačka úroků na spořicím účtu

Spořicí účty nabízejí v roce 2026 sazby od 2,5 % do přibližně 5,5 % p.a. Při větší částce nebo delší době může rozdíl v sazbách znamenat desítky tisíc korun.

Úroková sazba	Vloženo celkem	Výnos z úroků	Konečná hodnota
2,5 % p.a.	540 000 Kč	81 420 Kč	621 420 Kč
3,5 % p.a.	540 000 Kč	118 560 Kč	658 560 Kč
4,5 % p.a.	540 000 Kč	161 280 Kč	701 280 Kč
5,5 % p.a.	540 000 Kč	210 760 Kč	750 760 Kč

Počáteční vklad 300 000 Kč + 2 000 Kč/měsíc, doba 10 let. Rozdíl 2,5 % vs. 5,5 % = 129 000 Kč navíc.

Daň z úroků v ČR: 15 %Úrokové výnosy podléhají v ČR 15% srážkové dani. Banka ji strhne automaticky. Naše kalkulačka zobrazuje výnosy před zdaněním – pro čistý výnos vynásobte koeficientem 0,85.

Výpočet úroků z půjčky a úvěru

Kalkulačka úroků z půjčky funguje na opačném principu – místo výnosu počítáte náklad. Spotřebitelské úvěry v ČR se splácejí formou anuitních splátek – stejná splátka každý měsíc, ale ze začátku převažují úroky, ke konci jistina.

Sazba	Splatnost	Měs. splátka	Celkem zaplaceno	Přeplatek
5,99 %	24 měs.	6 641 Kč	159 384 Kč	9 384 Kč
9,99 %	24 měs.	6 908 Kč	165 792 Kč	15 792 Kč
14,99 %	36 měs.	5 199 Kč	187 164 Kč	37 164 Kč
19,99 %	48 měs.	4 558 Kč	218 784 Kč	68 784 Kč

Při srovnání půjček vždy sledujte RPSNRozdíl 5,99 % vs. 19,99 % na půjčce 150 000 Kč = 59 000 Kč přeplatku navíc. RPSN zahrnuje všechny poplatky. Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá povinnost RPSN uvádět – vždy ho porovnejte.

Úroková sazba p.a. vs. p.m. vs. RPSN – co je co

Ukazatel	Co zahrnuje	Kdy ho použít
p.a. (per annum)	Pouze cena peněz – roční sazba	Orientační srovnání
p.m. (per mensem)	Měsíční sazba – anualizujte: (1+p.m.)¹² − 1	Pozor u nebankovních produktů
Efektivní sazba p.a.	Vliv frekvence kapitalizace	Srovnání spořicích produktů
RPSN	Sazba + poplatky + načasování	Srovnání úvěrů – klíčový ukazatel

Pravidlo 72: jak rychle se zdvojí váš vklad

Pravidlo 72 je jednoduchá mentální zkratka – vydělte číslo 72 roční úrokovou sazbou a dostanete přibližný počet let do zdvojení vkladu:

Počet let do zdvojení ≈ 72 / r

Příklady zdvojení

Sazba 3 %~24 let

Sazba 4,5 %~16 let

Sazba 6 %~12 let

Sazba 9 %~8 let

Sazba 12 %~6 let

Pravidlo funguje i obráceně

Zdvojit za 10 letpotřebujete ~7,2 % p.a.

Zdvojit za 15 letpotřebujete ~4,8 % p.a.

Zdvojit za 20 letpotřebujete ~3,6 % p.a.

Kalkulačka zobrazuje hodnotu zdvojení automaticky pro každý výpočet.

Jak číst a porovnávat úrokové sazby

U spořicích produktů

Ověřte, zda je sazba p.a. a vztahuje se na celý zůstatek, nebo jen jeho část
Zjistěte frekvenci kapitalizace – měsíční je výhodná
Sledujte, zda je sazba garantovaná (termínovaný vklad) nebo variabilní (spořicí účet)
Zkontrolujte podmínky pro přiznání sazby – běžný účet, karta, min. obrat

U úvěrů a půjček

Vždy srovnávejte RPSN, ne nominální sazbu
Pozor na sazby komunikované měsíčně (p.m.) – vypadají nízko, anualizované jsou mnohonásobně vyšší
Ověřte, zda je sazba fixní nebo variabilní po celou dobu splácení

Produkt	Typická sazba p.a.	Poznámka
Spořicí účet	2,5 % – 5,5 %	Variabilní
Termínovaný vklad (1 rok)	3,5 % – 5,0 %	Fixní na dobu vkladu
Stavební spoření	3,0 % – 5,0 %	Státní podpora 10 % (max. 2 000 Kč/rok)
Spotřebitelský úvěr	5,99 % – 19,99 %	Záleží na bonitě
Kreditní karta	18 % – 26 %	Pokud nesplatíte v bezúročném období
Kontokorent	14 % – 22 %	Denní výpočet z čerpané částky

Nejlepší bonusy bank přímo do e-mailu

Přihlaste se a dostávejte přehled nejvýhodnějších nabídek – bez spamu.

Souhlas se zásadami zpracování OÚ.

Nejčastější chyby při výpočtu úroků

Záměna p.a. a p.m.

Nebankovní poskytovatelé někdy uvádějí sazbu měsíčně – např. „1,5 % měsíčně“. Anualizovaná hodnota je (1,015)¹² − 1 ≈ 19,6 % p.a. Vždy převeďte sazbu na roční základ před srovnáváním.

Ignorování frekvence kapitalizace

Dvě nabídky s identickou nominální sazbou mohou mít odlišný výsledek, pokud se liší frekvencí připisování úroků. Produkt s měsíční kapitalizací vynese více než produkt s roční – i při stejné sazbě.

Porovnávání nominální sazby místo RPSN

U půjček je nominální sazba jen část příběhu. Poplatky za sjednání, pojištění nebo vedení mohou reálné náklady zvýšit o desítky procent. Zákon povinnost uvádět RPSN ukládá – vždy ji vyhledejte.

Nepočítat s daní z úroků

Výnosy ze spořicích účtů podléhají 15% srážkové dani. Pokud kalkulačka zobrazuje výnos před daní, skutečný čistý příjem je o 15 % nižší. Pro čistý výnos vynásobte koeficientem 0,85.

Podcenění efektu doby

Rozdíl mezi 5 a 10 lety spoření není dvojnásobný výnos – díky složenému úrokování je výnos výrazně vyšší. Naopak u dluhů: čím déle splácíte, tím více zaplatíte na úrocích.

Neaktualizovat výpočet při změně sazby

Sazby spořicích účtů jsou variabilní – banka je může kdykoli snížit. Pokud plánujete na základě kalkulace, počítejte s konzervativnější sazbou nebo pravidelně výpočet aktualizujte.

FAQ – nejčastější dotazy

Závisí na typu úrokování. Jednoduchý úrok: Ú = P × r × t. Složený úrok: FV = P × (1 + r/n)^(n×t). Pro běžného střadatele je nejdůležitější znát sazbu p.a. a frekvenci kapitalizace – zbytek udělá kalkulačka.

U jednoduchého úroku se úroky počítají vždy jen z původní jistiny. U složeného se připisované úroky stávají součástí základu pro výpočet dalších úroků. Při 20 letech a sazbě 5 % je složený úrok téměř o 65 % vyšší než jednoduchý.

P.a. (per annum) znamená ročně. Sazba 4,5 % p.a. znamená, že za rok zaplatíte nebo vyděláte 4,5 % z vložené nebo vypůjčené jistiny. Je to nejběžnější způsob vyjádření úrokových sazeb v ČR.

Při sazbě 4,5 % p.a. a měsíční kapitalizaci vydělá 100 000 Kč za rok přibližně 4 594 Kč (před zdaněním), za 5 let přibližně 25 023 Kč, za 10 let přibližně 55 661 Kč.

Ano. V České republice podléhají úrokové výnosy z vkladů 15% srážkové dani. Banka daň odvádí automaticky – na váš účet přijde čistý výnos po zdanění.

Reálná úroková sazba = nominální sazba − míra inflace. Pokud je spořicí účet 4,5 % p.a. a inflace 3 %, reálný výnos je přibližně 1,5 % p.a. Kalkulačka zobrazuje nominální výnosy.

U anuitně spláceného úvěru zadejte do kalkulačky výši půjčky, úrokovou sazbu p.a. a dobu splatnosti. Kalkulačka zobrazí měsíční splátku, celkový přeplatek a celkovou zaplacenou částku.

V Q1 2026 se nejvyšší nabídkové sazby pohybují okolo 3,5–5 % p.a. Sazby jsou variabilní – aktuální přehled vždy ověřte přímo u poskytovatele.

Výsledky úrokové kalkulačky si ověřte i v kalkulačce půjčky — zahrnuje RPSN a srovnává konkrétní produkty od licencovaných poskytovatelů.

Může vás zajímat

Hypoteční kalkulačka RPSN kalkulačka – skutečné náklady Srovnání nejlepších půjček Recenze půjčky Zonky

Regulatorní a legislativní zdroje

Česká národní banka – statistiky úrokových sazeb, regulované instituce Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru – povinnost uvádět RPSN Zákon č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů – srážková daň z úroků Finanční arbitr ČR – mimosoudní řešení sporů

Výsledky kalkulačky jsou orientační a nezohledňují zdanění, inflaci ani individuální podmínky produktů. Obsah zpracovala redakce Bonusito.cz. Některé odkazy jsou partnerské – více v politice monetizace.